「支付」百年兴衰史

摘要:更新迭代,总在不经意中发生


支付,是一种古老的经济活动;

从欧洲纸币发行到银行卡发明,不过289年;

从银行卡出现到网上支付的诞生,不过38年;

从网上支付衰落到移动支付崛起,不过13年;

更新迭代,总在不经意中发生

 ……

 



1949年的一天中午,在纽约曼哈顿的一家饭店里,弗兰克·麦克纳马拉请客吃饭。用完餐之后,他又一次发现自己忘带钱包,麦克纳马拉只好打电话向妻子求助,让她带现金赶到现场火速救援。
 
或是这一场不大不小的尴尬,刺激到麦克纳马拉敏感的脑细胞,他竟萌生了一个全新的想法,创办信用卡公司。
 
传奇的故事和资料的记载总是不太一致,有关资料给出了另一个版本:大莱信用卡的设想,是从麦克纳马拉与施奈德多次的交流碰撞中逐渐发展而来。
 
施奈德是律师,麦克纳马拉是他的顾客兼朋友,这两人都是纽约商界的活跃人物,他们意识到之前的个人信贷业务有待改进,最终将目光锁定在新兴金融工具信用卡上。
 
1950年春,麦克纳马拉与好友施奈德合伙投资一万美元,在纽约创立了第一家信用卡公司——大莱俱乐部(Diners Club),它就是大莱信用卡公司的前身。

大莱俱乐部向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片, 最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议,会员凭卡片可以记账消费。信用卡的雏形从此诞生。
 
收单业务的成形,为商旅人士提供了吃饭、住宿和其他向公司报销项目的、方便的支付和记录手段,这标志着支付产业的革命性时代开启。

曾有媒体将信用卡列为人类社会二十世纪中最伟大的发明之一,与飞机、计算机等相提并论,并非没有一定的根据。

 


有信用卡的地方,就会有POS机。

信用卡和POS机是一对黄金搭档,信用卡借助POS机,将自身的价值得到最大限度发挥;POS机通过信用卡,成就完美账单这一伟大壮举。
 
POS机是为信用卡服务的,想必信用卡一定诞生在POS机之前。听起来似乎能够自圆其说,可事实并非想象的那样。
 
世界上最早的POS机诞生于1879年,当时它有一个更高端的名字——收银机。收银机由美国詹敏斯·利迪和约翰·利迪兄弟制造,只能记录营业账单,主要为了监督雇用人的不轨行为,不具备其他特殊功能。
 
#1879年,詹敏斯·利迪和约翰·利迪兄弟制造的收银机

20世纪60年代,随着电子技术的飞跃发展,日本率先发明世界上第一台真正意义上的POS机——电子收银机(ECR)。电子收银机的出现具有划时代的意义,其智能化、网络化多功能的特点,逐渐成为企业在商业销售上进行劳务管理、会计帐务管理、商品管理的有效工具和手段。
 
没隔多久,中国第一台商用收款机样机经北京市商业机械研究所研制诞生,那一年是1974年。
 
1975年,第一台商用收款机样机被送到北京东风市场试用,因技术上先天不足,这台收款机无法实现分类累计、随时查询的原始记录,没有打印和硬备份功能,就这样中国首台POS机以失败告终样机被送进“小黑屋”搁置。
 
#北京东风市场

1981年,商业部组织北京市商业部门率先引进日本OMRON公司528型收款机,用于北京市各大商场。由于该收款机的使用效果显著,商业部组织在全国各大城市的商场进行推广。至此,POS机开始在中国各地陆续出现。
 
不过上世纪90年代初,银行卡还没有全面推广,只有极少数的商务人士和政府机关人员使用。90年代末,“堂前燕”飞入寻常百姓家,储蓄卡为大众所接受并开始普遍使用。2000年以后,银行卡业务蓬勃发展,全国都在广泛使用。
 
2000年代初的POS机,黑白屏幕、外观体形庞大,通过电话线或者网线连接到银行系统,被称为有线POS机。有线POS机功能相对单一,只作刷卡结算,不利于为顾客建立快速优质的刷卡环境。
 
2002年,中国银联成立。在移动支付尚未普及的支付时代,银联支付可说是国内曝光率最高的第三方支付平台。
 
彼时,银行卡产业开始向集约化、规模化发展,从此打破了一个POS机只能刷一个银行的卡的局面,一台机器就能统统搞定。
 
后来,伴随着网络普及和物流、电子商务的发展兴起,POS收款逐渐发展成为移动上门收款,也就是移动POS终端。
 
移动POS机的诞生,为POS机的发展打下良好的基础,它在很大程度上打破人们对刷卡支付的理解。

#移动POS机

自移动POS机出现以来,大众很快接受了脱离现金的付款方式,因为它的确赋予了支付方便快捷的因素。
 
到了2011年,银行卡和POS机的关系达到水乳交融的阶段。这一年,中国人民银行分批分次地为非金融支付机构发放了支付业务许可证,第三方支付公司由于审核快、流程简单,大多数商家都选择第三方支付公司办理POS机。
 
同年,POS机的发展终于逐渐成熟,技术和外观性能都有了质的飞跃。机身外形愈发轻巧便利,移动支付终端在市场应用越来越广,标志着POS支付进入精细化时代。
 

3


2012年,针对个人使用的手刷POS机诞生,各大品牌的手刷如雨后春笋扎堆出现,手刷市场濒临爆发期,支付市场即将迎来新局面。
 
这一年,“手机音频POS机”横空出世,那是国内最早的一款手刷POS机。
 
#音频POS机

手机音频POS机插在手机音频那个位置使用,因为是初代产品功能尚不完善,这款机器不支持刷卡消费,只能用来还信用卡和交水电费等等。
 
音频POS机在国内推广了差不多2年的时间,就逐渐退出了历史舞台,消失在人们的记忆之中。
 
到了2015年,蓝牙POS机甫一亮相,一跃成为POS机“顶流”。
 
#蓝牙POS机

这一款诞生于中期的手机POS机,无需插在手机上,只需要下载一个APP就可以完成刷卡消费,到账速度好比疾风迅雷。秒到账的结算方式让广大“刷友”欢喜雀跃,毕竟在这之前刷款都是第二天到账。
 
不过,“顶流”真的只是“顶流”,蓝牙POS机速生速朽,活跃了一年左右的时间,就淹没在滚滚红尘的浪涛之中。
 
你方唱罢,我方登场。
 
在2016年,升级版的MPOS强势入局。这样一款集大成的产品,凭借自身硬核的素质,以摧枯拉朽之势取代蓝牙POS机的历史地位,为自己赢来足够长时间的荣光。
 
#MPOS机

何谓MPOS?说来也简单,也就是在蓝牙的基础上加了数字键,起到一定的加密作用。
 
MPOS机属于后现代的一款手机POS机产品,这是“生命力”更持久的一款加强版产品,在国内都流行了足足4年的时间, 在手刷POS机的历史长河中不可谓不长寿。
 
即使到今天,随着智能POS机、电签版POS机陆续地出现,它们也无法轻易撼动MPOS机的既定地位,大有“他强由他强,清风拂山岗”之势。
 
#智能POS机

不得不提到智能POS机这一款产品,作为新零售的行业入口,智能POS机拥有强大的聚合支付功能,它整合了多种收款方式,将支付宝、微信支付、京东支付、云闪付等二维码交易融合于一身,解决了“一款机子对多个二维码”的收款难题。
 
智能POS机的出现,有着不可小觑的现实意义。随着这一具备“将帅之才”的POS机面世,它极有可能会引领大POS机流行的潮流,改写当前POS机的既定局面。
 

4


伴随着POS机支付领域地逐步发展,网上支付、移动支付等新兴支付领域蓄势待发,渐次开启了各自的职业生涯。
 
自从有了网银,中国就开始有了“网上支付”。
 

#U盾,上个世纪用来网上支付的神奇工具

(大概只有上了年纪的人,才知道我在说什么)


1998年3月6日下午3时30分,国内第一笔internet网上支付得以实现,买卖双方世纪互联通讯技术有限公司和中央电视台的王柯平先生分别成为国内第一个网上虚拟商家和网上支付第一人,而促成了这笔交易实现的中国银行则荣膺国内第一家网上银行的称号。
 
对于这一具有历史意义的事件,相关媒体给予高度的关注,展开积极的报道。《中国计算机报》更是不惧繁琐的细节,以图表的形式对整个过程开展细致周到的分析。
 
不过,后来对这一网上支付事件仍有些许疑问尚待解决。经过一年多的时间证明,这一事件并没有什么现实意义,毋庸置疑地成为一场“乌龙”事件。
 
在这一年的时间里,北京的各大银行都一直在等待或研究,看看第一笔网上支付究竟会鹿死谁手。
 
然而,一个真正意义上的网上银行事件,手挥五弦踏“浪”而来,没有停下来歇歇脚给对手机会,它就是总部设在深圳的招商银行。
 
1998年4月16日,伴随着鼠标轻点,作为招商银行的员工彭千,通过招商银行“一网通”网上银行支付系统,在互联网上向先科娱乐传播有限公司购买了一批价值300元的VCD光碟,由此成功完成了国内第一笔网上银行支付。
 
在当时的时代背景下,招商银行负责开发网上银行业务的招行团队只有区区不到10名员工。可就是在这样的挑战下,招商银行成功实现了国内第一笔网上银行支付。
 
招商银行所取得的成就还不止于此,网上银行不仅是由招行在国内首创,而且实实在在地做到了原创,为中国的网上银行业务树立了一个标杆。
 
这次交易的成功,标志着国内首家使用银行卡进行网上购物付款结算的电子支付系统正式开通,开了国内网上银行服务的先河,中国电子商务从此掀开了崭新的一页。
 
就这样,国人对网上银行支付的认识、了解和接受,从招商银行抢先“触网”后稳步发展,起步腾飞。
 
随着银行网上支付业务不断地发展壮大,中国电子商务以此为依托取得日新月异的发展,电子商务以不可抑制的速度强势崛起,广泛地渗透到人们生活的方方面面。


5


历史的车轮滚滚向前,轮后的烟尘消失于眼前。
 
伴随电子商务的崛起,越来越多的第三方支付平台登上了商业舞台,第三方支付呈现遍地开花的趋势。
 
2005年被誉为我国第三方支付的元年,阿里的支付宝和腾讯旗下财付通均在这一年成立,全球支付霸主PayPal高调入华,是年先后又有50家第三方支付公司成立。
 
然而,如今作为国民支付工具的支付宝,它所达成的第一笔收款交易,要稍稍早于2005年。
 
2003年10月18日,淘宝网首次推出第三方支付工具“支付宝”。于同月,支付宝产生了第一笔支付交易。
 
彼时,在日本横滨留学的崔卫平想将一台九成新的数码相机转手出让,他以750元的价格将相机放到淘宝网上出售。当年同款相机在国内售价高达2000元,由于物美价廉、性价比极高,信息发布到淘宝网上不久后,西安工业大学的焦振中就有意购买。
 
那时网络支付才初出现,人们对网上付款没有信任感,崔卫平和焦振中商量了很久都没有谈拢,最后支付宝介入出面调停,向他们解释支付的安全性,并向他们担保。
 
在两个小时以后,支付宝历史上第一笔交易诞生了,崔卫平顺理成章地成为支付宝的第一个用户。
 
#支付宝首笔交易

这一笔具有特殊意义的订单,象征着网上支付的诞生,和网络信任时代的开始。

那一年,还未后悔创办阿里的马云,把订单挂在支付宝大楼一层大厅的墙壁上,一直保留到如今。
 

6
 

2011年5月26日,央行正式发放首批第三方支付牌照,首批27家第三方支付企业饮到了“头啖汤”。
 
这一天对于第三方支付而言,是具有里程碑意义的日子。
 
同样是2011年,支付宝又推出一项重磅业务——扫码支付,成为“第一个吃螃蟹的人”,一骑绝尘于其他国内第三方支付平台。
 
二维码的出现,是支付发展史上的又一里程碑,标志着线下扫码支付时代的开启。随着二维码的大量使用和普及,人们正式开启了“移动支付时代”。
 
#扫码支付

或许“汉化王者”马化腾敏锐地察觉到,扫码支付有着“钱”途无量的大市场,自然不舍得将这块大蛋糕拱手相让,也想与“同姓兄弟”马云分一杯羹。
 
时间来到2013年8月9日,同样是一个具有纪念意义的日子,这一天,微信5.0版本发布,新增了微信支付功能,正式向支付宝发起挑战。
 
不久以后,就发生了大家记忆深刻的2014年春节红包大战,经此一战役,微信支付份额迅速逼近支付宝。
 
到了2016年,国内移动扫码支付业务蓬勃发展,线下市场亦发生了翻天覆地的变化。随着众多代理商以及从业者市场推动,市场的需求量开始扩大,扫码支付对于线下商户的重要性受到商户的重视,越来越多的商户意识到扫码支付背后的流量红利。
 
在短短的几年时间内,第三方支付给世界带来前所未有的变化,令人完全无法想象。支付宝、微信支付、收款码等一系列支付方式,一次次刷新着人们的认知和眼球。
 
或许明天过后,第三方支付的发展又将进入新的阶段,更有潜力的支付方式会面世。这不,声波支付、脸部支付、指纹支付都已经不是什么新鲜事儿!
 
#声波支付

只是技术所带来的后遗症,不得不让人思考一个问题。
 
自从进入移动支付时代,支付变得越来越快,“剁手”变得越来越容易,为何随之而来的后悔也越来越多?
 
1998年过去了,我很怀念它。


本文部分参考资料:

[1]《大莱信用卡的前世今生》

[2]《POS机极简史,带你了解POS的前世今生!》

[3]《图说POS机百年发展史》

[4]《招商银行“一网通”,助推中国电子商务腾飞》

[5]《新中国70年“钱史”》

[6]《支付宝历史上的第一笔交易,居然是跨境支付?》

[7]《第三方支付发展史,一路走来到底经历了什么?》

[8]《移动支付编年史(一):扫码支付的兴起》

本文为 品途商业评论(https://www.pintu360.com)投稿作者:止戈见闻 的原创作品,责编:lucky。欢迎转载,转载请注明原文出处:。本文仅代表作者观点,不代表品途商业评论观点。

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