智能风控,真的已是寒冬?

摘要:在“科技向善”的指导下,同盾科技也在通过技术赋能新经济、新动能,解决社会难题,比如同盾科技利用智能反欺诈技术,阻击黑产团伙、协助打击反洗钱、协助各部门解决电信诈骗。


一场突如其来的风暴,将智能风控冻在了2019年。

自今年9月6日开始,陆续有第三方数据风控公司“暴雷”。据不完全统计,此次清查波及的大数据公司至少15家左右,而根源则在现金贷、715高炮、套路贷、暴力催收、“超利贷”等怪象的频频发生。

一时间,智能风控也被带入寒冬深处,处境略显凄冷。

悲观者担心,一些AI公司、金融科技公司将受到不同程度的影响,没有了大量数据持续“投喂”,模型该如何迭代优化?

也有乐观派坚信,风暴将加剧优胜劣汰,大浪淘沙后留下来的是那些对用户来说定价更低、体验更好的产品,而淘汰掉的绝大部分是那些不合规的企业。

一半是海水,一半是火焰,智能风控如今站在一个时代拐点。

技术中立下的监管与自律

此次整顿,祸起变味的现金贷业务。拔出萝卜带出泥,大数据行业也被肃清。

但有一点需要注意,大数据公司和大数据风控是不同的两个概念,它们最大的区别在于是否践行“技术中立”原则。

一个更直白的解释是,大数据风控企业只是提供大数据技术在金融风控领域中的运用,可视为一种技术能力;而大数据企业则主要指提供数据买卖和提供流量服务为主要业务的企业。

此次被整顿的魔蝎数据、新颜科技、公信宝、51信用卡等企业,均有爬虫“越界”和利用公民隐私信息不正当牟利的行为,这就已经打破了“技术中立”原则。

自今年3月贩卖简历信息的巧达科技被查,到11月公安部加大APP违法违规采集个人信息集中整治力度,根本上是政策层面对钻法律空子的数据倒卖行为零容忍,进而导致大数据风控遭到牵连。

如若不加强自律及协同整顿,或将导致整个行业陷入低迷。但也可能引发一些新的问题,譬如消费金融持续上升的不良贷款率如何解决。

投中网此前统计,目前头部持牌消金机构的逾期率大多在2%-4%之间,且连年呈现出增长的态势。

这次的监管行动从产品—爬虫技术—相关的数据方—网贷平台,可以说是一条链式的查处。有业内人士认为,尽管有些严格,但监管带来的强制性要求和规范,将会对大数据风控行业产生深远影响。

首先,处理违规大数据公司,避免了劣币驱逐良币现象的发生,数据采标清洗质检等流程会逐渐趋向标准化、合规化、安全化,进而提高大数据行业的进入门槛,并倒逼从业者提升服务质量,对行业的健康发展起到积极作用;

其次,明确规则,一些大数据公司“单纯”的认为自己只是给甲方做数据服务,即便出了问题,也事不关己。但现在来看,这些权责是需要进一步明确的;

第三,大数据行业自律水平也得到提高。监管介入、政策出台,以及一些不合规公司的出局,能够有效引导余下的玩家从本质、根源上落实数据安全合规,将业务重心专注于智能风控整体的技术创新、行业准则和社会责任上。

潮水褪去,就知道谁在裸泳。

这次整顿,对于一些重度依赖爬虫业务的大数据公司轻则业务停滞,重则或将因此倒下,即便能勉强活下来的恐怕也要被迫转型。但同时也能发现,哪些是真正利用技术改变金融科技的企业。

例如,被牵连的同盾科技,事后其CEO蒋韬第一时间对外发声,表示已尽快完善相关的流程与制度,并发起全面审查,制定落实了严格的售前客户准入、审查与退出管理办法。

同盾针对依法成立的合作客户所经营的业务要求符合国家政策、法律法规及监管要求,并在业务开展过程中根据监管要求的变化进行客户合规性筛查,并对不符合最新监管要求的客户予以坚决清退,以确保业务合法合规。

而且,同盾科技还从技术、制度、管理、文化等层面制定完善体系。比如,同盾科技推行制度清单,从应用系统全生命周期安全管理流程、同盾安全风险管理流程、产品合规内部指引到同盾员工行为安全准则等几十条巨细靡遗的安全规范制度清单。

智能风控回归价值本源

这一系列整顿,不仅肃清了网贷行业乱象,也令智能风控回归价值本源。

何为价值本源?智能风控的核心在于,利用人工智能、大数据、云计算等技术,结合各类风险模型搭建,实现大批量作业下的风险识别更准、更快,同时也能实现决策流程的智能化,让个人和企业金融需求更具可得性。

也就是说,智能风控的价值本源是在创新满足客户需求的基础上,利用技术实现降本增效。这与所谓的大数据公司存在本质区别,大数据公司的弊病在于利用爬虫“越界”获取数据,并出售数据非法获利。

从诸多报道中我们也能发现这一点,去年,“大数据行业第一股”数据堂员工贩卖公民信息案曾引发业内震荡,该公司在8个月内日均传输公民个人信息1.3亿余条,从源头到中转商再到下游使用者,共11家公司牵涉其中。还有今年3月被查的巧达科技,拿8亿人的数据一年赚取近2亿元利润。

还有一点需要注意,“技术中立”体现的是公平原则,即大数据风控企业不能既做裁判员又做运动员。在这一轮整顿过程中,百融云创也被波及,但原因则是其旗下的榕树贷款和小贷公司。

百融云创是一家主营信贷风控、精准营销和保险的大数据风控公司,但在聚投诉和黑猫投诉平台上有大量的榕树平台相关投诉,涉及套路贷、砍头息等。

从这一点来看,既做裁判员又做运动员的企业,很难保证“技术中立”,一旦事发也会令外界对其产生负面看法。

通俗来说,秉承“技术中立”原则的大数据风控,第一,做的绝不会是数据贩卖的非法生意;第二,不涉及具体业务,只做独立第三方服务。

以同盾科技来说,它所提供的独立第三方“智能分析即服务”解决方案,其落地场景不仅仅是银行、消金等金融机构,还覆盖交通、零售、政务等多个领域。

比如,同盾科技利用智能决策,为传统征信机构无法覆盖的个人或中小微企业,取得了第一次获取信贷支持的机会,也让他们拥有了健全的信用评估基础,助推了社会整体的信用体系建设。

同盾科技还入围了首批国家信用体系建设单位,并与国家信息中心达成信用共享协议,与唐山、杭州等城市达成合作,探索地方城市市民信用评分机制的应用。

在帮助银行完善智能风控体系一项上,同盾已收获300多家银行合作伙伴。还有智能反欺诈,同盾每天欺诈情报监测预警超过100万次,日均拦截IP代理行为超过150万次,帮助各类机构保护账户及交易安全超过200亿次。

数据显示,同盾科技已累计服务超一万家客户,22大类行业、118类细分领域客户,涉及到100多种不同的场景,反欺诈和智能风控等产品和工具每日服务量在1亿次以上。

事实上,据侃科技频道观察,此次整顿风波中被查的大多数企业,涉事原因多与爬虫、套路贷、未经授权窃取和贩卖用户隐私有关,这也从反面说明肃清劣币,良币将会得到一个更好的发展环境,同时良币的价值和作用也能得到社会的广泛认知。

科技向善

今年5月因马化腾提出,“科技向善”被更多人熟知。

企业发展到一定体量时,单纯量的增长无法再满足企业/企业家更高的追求,而需要在质上,在社会价值上有更大的追求,而科技向善是这样的选择。

在互联网时代,科技向善并不难理解。比如说淘宝,搭建平台打破空间和时间限制,实现商品的快速流通解决供需;再比如苹果,创造优秀的产品助力不同类型的人生活和能力的发展;甚至知乎,搭建平台让信息和知识更好的流通。

智能风控也是如此。

在“科技向善”的指导下,同盾科技也在通过技术赋能新经济、新动能,解决社会难题,比如同盾科技利用智能反欺诈技术,阻击黑产团伙、协助打击反洗钱、协助各部门解决电信诈骗;携手沪杭甬高速公司开发高速公路拥堵状况实时监视系统,用智能化手段改造高速系统,大幅提升行车效率等等。

大数据风控作为一个新兴行业,发展过程难免会遇到各种问题。重要的是,不能因噎废食,行业玩家在面对监管的问题上应该秉承开放、协同和支持的心态,拥抱变化适应变化,并且进一步推动立法、规则和标准的建立,打造兼具开放和透明的信息保障体系,同时将科技变革的真正价值输出给公众。

眼下看,整顿风波虽未过去,但行业之风基本已被肃清。给大数据风控企业带来的影响即便在实际业务上有限,但对于品牌和公众诚信却是不小的打击,此时行业从业者们应该携手面对问题、解决问题,共同将行业蛋糕做大。

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