阿里、京东加入数字化赛道,金融正开启去互联网的新进化

摘要:很多人会将金融行业与互联网技术的告别看做是一场注定会输的游戏,以致于他们不敢去变革,仅仅只是会将互联网思维和逻辑通过其他新的方式来呈现。

小图05

对于金融行业到底要向何处去,这个问题似乎在互联网金融的大幕落下之际再度被提及。基于互联网思维的逻辑,很多人会想当然地认为未来金融行业的行业一定是与新技术再度融合的过程,正是因为人们的这种判断,所以才有了金融科技这个看似中间阶段的物种出现。 

正如由于金融科技的产生与互联网技术有着莫大的联系,因此当互联网的红利逐渐消失,金融科技的再度进化便成为一种必然。因为无论从哪个角度来看,金融科技都没有摆脱以平台和流量为主要特征的典型的互联网式的发展道路。如果金融科技仅仅只是将与金融行业融合的技术换成了互联网,那么,我们只能说这种所谓的进化其实又是一场换汤不换药的文字游戏。 

经历了互联网金融、金融科技的进化之后,我们不应该仅仅只是将目光停留在金融行业与外部技术的简单相加上面,而是应该更加关注金融行业内在流程和环节的改变。只有这样,所谓的新金融才不会仅仅只是一个获取流量的入口,而是更多地与我们的生活产生更加密切的联系。当互联网金融被监管,金融科技发展走入死胡同的时候,我们应该怎么看待未来金融行业的发展呢?外部行业的进化又能够给我们哪些启示呢? 

金融行业的再进化,一场去互联网标签的自我蜕变 

当下金融行业的再进化更像是一个去互联网化的过程,从某种意义上来讲,金融行业只有与互联网实现诀别,才能真正回归金融本身,寻找新的发展模式和机会。这里所讲的与互联网实现诀别,并不是指互联网技术,而是指互联网的思维和商业模式。只有真正告别互联网式的思维逻辑和商业模式,金融行业的发展才能真正回归正道,找到真正适合自己的发展道路。 

互联网式的商业模式带来的是流量与风险相悖的死循环。我们都知道互联网金融的发展模式是以平台为主的,平台方通过将项目与用户实现无缝对接来提升金融行业的运行效率。但是,平台方仅仅只是靠服务费或中介费为主的盈利模式无法承担起项目开发、运营、维护等相关的费用。而为了满足海量用户的投资需求,互联网金融平台又不得不不断增加项目,以此来提升平台用户的活跃度。 

互联网金融平台不断增加的金融项目所带来的一个直接结果就是风险的不断扩大,当互联网金融平台无法承载这些金融项目带来的风险时,平台爆雷便会发生。从这个逻辑上来看,互联网金融的风控与力量之间存在着一种概念天然相悖的关系,互联网金融平台为了满足用户需求,需要不断增加项目供给,而项目供给则让项目风险得到了放大。 

互联网金融的流量主导与金融行业的风控主导的发展模式产生了一种悖论,只有真正能解决这种悖论才能真正破解当下互联网金融的发展难题。如果仅仅只是停留在平台思维和流量逻辑的层面上,互联网金融的商业模式的弊端是无法解决的。真正解决这个问题的关键在于告别互联网式的发展模式,找到一种新的商业模式,增加盈利点,从而来破解互联网金融平台仅仅只是以流量为主要盈利点的发展模式。 

互联网式的技术仅仅只是去中间化,无法真正实现金融本身的改变。互联网技术的一个突出优势就是去中间化,通过B端和C端的无缝对接来提升行业的运行效率。无论是电商领域,还是在出行领域,互联网技术带来的一个直接结果就是典型的去中间化,金融行业同样如此。我们看到无论是新型的互联网金融平台,还是传统金融机构,他们对于互联网技术的应用其实都是在于去中间化上,减少金融产品与用户之间的对接流程,减少营销成本,实现金融行业效率的提升。 

如果仅仅只是改变金融产品与用户对接的渠道,而不去改变金融行业本身的话,当用户需求发生改变的时候,这种简单且低效的改变将不再激发用户活力,甚至还会将金融行业的发展带入到死胡同里。当下,互联网金融遭遇到的政策监管正是由于金融行业的进化脱离了金融本身所导致的,解决这个痛点的根本就在于摆脱对互联网技术的依赖,通过更多新技术与金融行业的融合带来更多脱胎换骨式的变化。 

从这个逻辑上来看,金融行业的再进化是摆脱以互联网技术为主导的赋能方式,通过将更多新技术与金融行业融合,改变金融行业本身,通过挖掘金融行业更多的创新点突破以互联网为主导的发展模式,真正将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。因此,金融行业的再进化是一个告别互联网技术,积极拥抱新技术的过程。 

互联网式的发展仅仅只是将传统金融的功能和属性放大,而不是改变,无法改变金融行业本身。互联网式的发展模式仅仅只是将传统行业的功能和属性无限放大,而不是去改造和拓展,最终让很多传统行业在面对用户需求改变的时候无法及时做出调整。因此,互联网式的发展逻辑的落幕其实更多地昭示着一个以拓展和挖掘传统行业新功能为代表的新时代的来临。 

金融行业同样如此。我们看到几乎所有的互联网金融平台仅仅只是为了满足人们的投资和理财需求为主,对于金融行业的其他功能并未涉及。这种仅仅只是借助互联网的方式将金融行业的传统功能和属性进一步扩大的做法,仅仅只能将金融行业的发展带入到传统金融行业的死胡同里。当互联网金融无法满足用户新的需求的时候,基于金融行业的全新变革便会开始,而借助互联网技术又不能拓展金融行业的功能和属性。在这个时候,我们必须借助新技术的力量,才能实现金融行业的再度发展和进化。 

当大数据时代的来临,我们开始关注金融行业本身所具备的数据获取的功能;当智能科技时代来临,我们开始关注金融行业本身智能化的流程和环节;当云计算时代来临,我们开始关注金融行业对于其他行业的支撑和融合,而非仅仅只是停留在金融本身。 

当互联网红利逐渐减退,金融行业开始了一场全新进化。由于互联网时代的金融行业的发展和进化仅仅只是停留在互联网的层面上,因此,当互联网时代落幕,金融行业开启的是一场去互联网化的全新变革,当互联网的标签,真正与金融行业实现诀别,金融行业的进化才能实现真正意义上的完成。 

告别互联网,金融行业或将开启新的华丽历程 

很多人会将金融行业与互联网技术的告别看做是一场注定会输的游戏,以致于他们不敢去变革,仅仅只是会将互联网思维和逻辑通过其他新的方式来呈现。在我看来,告别互联网,对于金融行业来讲是一次全新华丽进化的开始,告别互联网,金融行业将会实现真正意义上的蜕变和重生。 

彻底的去金融化,金融或将不再是我们认识的那个金融。互联网金融之所以会出现问题,其中一个主要问题就是它仅仅只是借助互联网的手段去改变传统金融行业获取用户的方式和手段,而不去改变金融行业本身,最终让很多在传统金融体制下运行的流程和环节出现了缺失。当互联网金融平台无法承载用户流量的井喷带来的负面影响时,平台爆雷、跑路等互联网金融乱象便会发生。

若要彻底摆脱这种高风险的状态,互联网金融必然需要用一种全新的方式来建构传统的金融体系,从而带来金融行业的彻底改变。真正将互联网金融看做是一个具备不同功能和属性的全新存在,只有这样,金融与新技术结合之后产生的新物种才不会换汤不换药,而是能够给金融行业以及用户带来新的改变。 

彻底的去金融化更多地代表的是一种全新的理念和发展方式,并非借助互联网或者新技术的方式与传统金融机构抢流量、抢地盘,而是真正将金融行业回归本就应该属于金融行业的本位和范畴里,从而带来的是金融行业更大层面上的全方位发展。 

彻底的全面介入,金融或将告别浅尝辄止的商业模式。互联网金融的商业模式非常简单,就是搭建一个平台,实现借贷双方的完美对接。虽然这种商业模式看上去很轻,但是仅仅只是蜻蜓点水般的介入,而不去从整个行业运行流程上着手,只会带来片面的变化。当金融行业的发展进入到新阶段,我们应该放弃这种仅仅只是搭建平台的方式,通过更加全面的介入带来更多新的盈利方式上的转变。 

未来,金融行业除了要借助互联网的方式来提升金融行业的运作效率之外,更重要的是它还要用新技术来强化金融行业对于外部行业更多的支持。通过主动参与到金融行业的具体流程里,我们不仅能够规避掉互联网金融的相关发展弊端,还能够通过主动参与来提升对于项目的把控能力,进而实现对金融行业在商业模式上的改造。 

随着更多新技术的加入,未来金融行业的盈利方式将不再仅仅只是局限在中介费和手续费上,而是更多地体现在通过参与金融项目的实际运作来实现的新的盈利点的突破上。 

彻底的融入生活,金融或将告别传统意义上的投资理财。互联网金融的一个最大的特点就是将金融和生活进行更加泾渭分明的划分,金融是金融,生活是生活,这与金融行业生活化的大方向其实是有些分道扬镳的。当互联网金融遭遇困境的时候,我们更加关注的是应当更加深度、彻底地融入到具体生活当中,才能让金融行业的发展迈入更大的发展海洋里。 

相对于金融行业本身来讲,人们生活所囊括的流程与环节远远要比金融行业本身来得全面。因此,金融行业彻底的生活化为我们打开了一扇发现金融行业更多发展可能性的大门,当彻底的生活化与金融行业固有的流程和环节实现了密切联系之后,金融行业的更多功能和属性才能被发掘出来,从而将会真正改变金融行业原有的运作逻辑,带来发展上的新突破。 

互联网红利的落幕敲响了互联网金融的丧钟,而这也同样昭示着金融行业的发展新模式正在出现。当互联网金融不再是简单地搭建平台、当互联网金融不再是浅度介入、当互联网金融进行了彻底的去金融化,我们或许找到了另外一个打开金融行业发展新世界大门的钥匙,由此将会开启一个更加光怪陆离的发展新世界。

文 | 孟永辉


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