刚刚,马云最后一个爆炸性颠覆来了,保险业巨变

摘要:互联网保险如果要直面传统保险的獠牙,自然不一定有胜算,对很多保险消费者来说,要抛弃传统,迁移成本太高,没那么容易。

 

平地一声惊雷!

这一天终于到来,保险业终于开始迎来变革。

虽然曲折难免,但未来已来,星星之火已经燃起,滚滚潮流不可逆转。

相互保爸妈分手

10月16日,阿里推出“相互保”,0元加入,先保后钱;一人生病、万人出力,人人为我,我为人人,成为保险新形态。

这种低成本,低门槛的保险品种一经推出,便大受欢迎。

仅仅3天,用户便突破330万;

18天突破1500万;

当初风靡天下的余额宝18天也不过才250万用户,火爆速度,简直令人咂舌。

然而,43天后,黄了!!!

昨天(11月27日),蚂蚁金服突然发布公告,相互宝爸妈分手。

据相互保的妈妈,和美人寿表示,自己受到了监管部门的约谈,因涉嫌违规,不能再以“相互保”的名义继续销售旗下团体重症疾病保险,因此,只能退出了。

无奈,相互保的爸爸蚂蚁金服只能独自将这个才43天的孩子抚养长大,并发布公告,从昨天中午12点起,改名为“相互宝”,宝宝不哭。

改名宝宝后的相互宝,规则基本不变,也无需重新计算时间期限,管理费由10%降到了8%,门槛由330万人,改为不设限,分摊费用上限则调整为2019年不超过188元。

依然是熟悉的味道、熟悉的配方。

不仅是蚂蚁金服,早在11月14日,京东金融也曾和众惠相互共同孕育了“京东互保”,却不料才上线两天,还未来得及宣传,就不幸夭折了。

虽然前路坎坷,但从市场的激烈反应来看,保险业已处于暴风雨的前夜。

传统保险危险了

不看不知道,一看吓一跳,传统保险业真的要凉了。

按照相互保的设计模式,只要满足年龄30-59岁,芝麻信用高于650分,是蚂蚁会员,同时身体健康,就可参保。

比如投保90天等待期后,老王被查出罹患癌症,就可以获得30万保障金,加上8%的管理费,总共32.4万元由所有保户承担。

如果300万人参与了互保,分摊到每个人身上,只有0.1元,也就是1毛钱。

等到每月的14号或者28号,支付宝从你的账户扣除1毛钱。

据精算师表示,平均最高也不会超过10元钱,188的限额,基本形同虚设。

更重要的是,支付宝用户高达8.7亿,模式一旦成熟,参保人数突破千万,甚至亿人都不是梦,那时,分摊的保费必将少到惊人。

相比于传统保险先交后保,动则几千,甚至上万元的保费,相互保门槛、成本简直不要太低;

相比与传统保险,无限招人,让员工把保险卖给亲戚朋友的模式,相互保不要太简洁;

相比于传统保险企业收取大量保费,仅销售员提成就有40%,赚得盆满钵满,相互宝只有8%的管理费,简直不要太便宜。

以某保险公司2017年为例,其2017年保费高达4300亿元,理赔却只有230亿元,相当于我们出了100元,它只用5块钱来赔,简直是无本万利。

而互联网相互宝则完全不同,除了8%的管理费,几乎没有任何中间商赚差价,这才是保险的本质,一方有难,八方支援。

未来,传统保险真的危险了。

保险业巨变

很多人说,传统保险根深蒂固,想要颠覆,谈何容易,马云声称要改变银行,最后还不是乖乖被银行改变。

互联网保险如果要直面传统保险的獠牙,自然不一定有胜算,对很多保险消费者来说,要抛弃传统,迁移成本太高,没那么容易。

但对存量市场,很多还未购买过保险的人来说,相互保的优势要远远胜于传统保险。

据中信保诚人寿发布的《国民健康大数据白皮书》数据显示,我国商业健康险支付比例只有4.5%,而医疗自费比例则接近40%。令中国保险行业协会调查显示,自身发生重大疾病风险大的受访者中,超过8成未购买商业健康保险。

也就是说,中国还有80%的人口还处于保险空白期,传统保险只开发了大概20%的市场。

面对这样一个庞大的市场,指望传统保险一飞冲天,带领中国走向保险强国,甚至直逼欧美的水平,几乎是不可能的。

然而,互联网的发展,给了中国弯道超车的机会,相互保横空出世,一人有难,八方支援,远胜任何传统保险公司。

未来,如果制度得到完善,监管放行,大肆推广,相互宝大行其道,只在明天;

未来,如果互保模式大量裂变,由简单的“相互宝”扩展到所有健康险、寿险、意外险等险种,整个保险业的狂风暴雨将不可避免。

未来,如果腾讯、京东、百度等巨头也纷纷加入,传统保险业想要不变天,恐怕比登天还难。

文|首席财经观察   来源:我是周松涛  

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