“P2P爆雷”潮下的中产财富焦虑

摘要:此次“爆雷”潮可谓P2P行业第二轮洗牌,政策上,以P2P为代表的互联网金融必将迎来重大变革。

“投资之初,我们被告诫,要分散投资,稀释风险,于是我们精心地把鸡蛋分装进不同的篮子里,可谁知道,这些篮子全在一辆卡车上啊!”看似段子,却是P2P“爆雷”潮下,诸多投资人的真实写照。

“投资之初,我们被告诫,要分散投资,稀释风险,于是我们精心地把鸡蛋分装进不同的篮子里,可谁知道,这些篮子全在一辆卡车上啊!”看似段子,却是P2P“爆雷”潮下,诸多投资人的真实写照。在邦邦理财“爆雷”中损失20万的张女士苦笑道:“我们维权群里一位雷友自述已经倾覆在9个爆雷的P2P之下。”

6月14日,银保监会主席郭树清在陆家嘴论坛上专门提到非法集资的风险,他明确表示,“收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。”

一语成谶,此后P2P平台可谓天雷滚滚。据网贷之家统计,6月份以来,已有140余家平台出现提现困难、跑路、停业转型等问题,被形象地称之为“爆雷”。其中不乏涉案百亿级别的钱爸爸(涉案金额325亿元)、牛板金(涉案金额390.88亿元)、投之家(涉案金额264.6亿元)位列其中,以及6月份爆出非法集资案的唐小僧(涉案金额380亿元)。

“爆雷”邦邦理财:国资背景,无银行存管

7月9日,同时“爆雷”的P2P平台共有10家,邦邦理财就是其一。邦邦理财发布延迟兑付还款公告称:“受近期国内互金行业大环境持续动荡影响,加上部分借款企业没有按时回款,自7月7日起出现逾期还款事件,导致平台无法按时兑付。为了避免投资人的利益受损,公司决定平台暂停运营,暂停充值、提现、发标等各项业务。”

时至今日,邦邦理财官方网站依旧赫然写着“18%高收益投资理财平台”、“国资背景”等吸引眼球的字样。一切看上去都那么平静,到处充满着对金钱的欲望。

公开资料显示,邦邦理财成立于2014年2月,是浙江融邦投资管理有限公司旗下平台,2017年5月17日才上线登陆应用市场,距离“爆雷”尚不足两个月。据企查查资料,邦邦理财注册资本3000万,实缴资本仅600万。成立至今变更过两次法定代表人,分别于2017年7月4日卢立章变更为张建安,最近一次变更时间为2018年4月18日,由张建安变更为温兴坛。

值得注意的是,温州瑞安卢立章及其家族为多个“爆雷”P2P平台实控人,用极其相似的操作手法在退潮前快速退居幕后。下一篇记者将深扒温州瑞安卢氏家族及其P2P“连环套”。

相关资料显示,2017年9月8日,邦邦理财获得上海国本工贸有限公司股权投资,而这家公司为中华人民共和国日史编辑委员会机关公务中心(简称“日史编”)间接全资子公司,据统计,日史编旗下共有9家网贷平台,包括邦邦理财在内,大多都以跑路、停业、失联而告终。

除了“神秘”的背景,邦邦理财官网上披露的信息也是同样疑点重重,在其合规进程中显示,邦邦理财的银行存管还处于资料对接状态;另外,平台也没有公布任何运营数据,外界对于网站目前运营数据无处可寻。“所有资金去向一无所知,没有任何项目信息。”张女士表示。

新中产的财富焦虑:资产缩水,渠道有限

此次“爆雷潮”,爆雷的数量、爆雷频率、爆雷公司的资金规模和对投资人的影响都是史无前例的。倾巢之下,是血本无归的投资人奔走维权的艰难。

已有四年P2P平台投资经验的张女士是某上市公司白领,记者初见之时,短发、职业装,交谈间隙还需安排工作,在分析邦邦理财爆雷事件时脉络思路敏捷而清晰。谈及不翼而飞的20万时,她自嘲自己脑子不好,才会上当。

“你们见到我是不是感觉精神状态还可以,毕竟工作要继续,要还钱,这20万是来自于我婆婆与闺蜜的各10万。”张女士两手一摊,苦笑道:“信任的成本太高了,他们信任我,把钱交给我投资。婆婆的10万元是刚发下来的养老金,闺蜜的10万元是即将出生宝宝的奶粉钱。”说到这儿,乐观的张女士也难掩心酸,“她们到现在都不知道爆雷这事儿,我得自己把这钱还上。”

据了解,在目前所知的邦邦理财投资人中,20万已算高额。能让精明的张女士降低风险警惕的,一定程度上也源于信任。“一个熟悉的广告渠道,加上‘国资背景’的宣传让我放松了警惕。”张女士自述从投资到爆雷的惊魂5天,“7月5日将钱投入邦邦理财,这期间与客服均可正常联系且响应及时,7月6日,我正准备追加20万时,再联系客服已无人接听,心里顿时产生不详的预感。随后两天又逢周末,周一等来的就是暂停运营的公告。”

记者拨打邦邦理财官方电话,同样无人接听。官方网站上最新的消息为7月16日的良性退出公告,这则甚至连公章都没有加印的公告,兑现期推迟至2019年底,长达16期,让张女士觉得不过是“缓兵之计”。

邦邦理财投资人当日已报案,但由于诸多原因,至今尚未立案。“由于投资人来自五湖四海,金额分散,虽然大家都在维权群,但真正四处奔走推动维权的人越来越少。多数人在漫长的消磨、等待及不确定性中,选择了放弃。”说到维权进展时,张女士眼中满是失望,纵然是对法律有所了解的她同样觉得追回的可能性微乎其微。

邦邦理财是成百上千个爆雷平台中不起眼的一个,张女士也是千万受害投资人中普通的一员,而她那20万在万亿损失资产中亦不过是杯水。而这背后,是中产的集体财富焦虑。

据《2017新中产资产配置报告》数据,由于对于财富的焦虑,使得他们开始关注理财,并将理财融入生活之中。据统计,82.4%的家庭,拿出三成家庭的收入用于投资或储蓄。而其中70%左右的家庭有投资股票,50%的家庭投资基金,并且80%的家庭投资多个资产组合,42%的家庭选择稳健收益类投资。然而,36.6%的家庭在投资中并没有任何回报。

“刚性兑付”对投资人的理财行为产生重要影响,降低了对风险的自主判断力。事实上,此次爆雷潮一定程度上也受到刚性兑付心理影响,而今年4月份央行等部委发布的资管新规,就是逐步打破理财业务的刚性兑付,保本保收益的产品将逐步退出理财产品范围,投资者更要加强关注理财产品的风险评级。

强监管信号释放:P2P网贷清理整顿延至明年6月

这场来势汹汹的暴风雨,到现在依然没有要停歇的迹象,行业现状不禁让人联想“退潮与裸泳”的经典寓言。无论是投资者还是舆论,都在反思:是什么引发爆雷潮下的行业大洗牌?

随着恐慌情绪在网贷行业不断蔓延,投资人挤兑愈演愈烈,整个P2P行业开始面临前所未有的流动性危机。纵然市场应该被教育,但千万投资人资产洗劫,秩序与信心何时能够重建,这将是一场漫长的善后。

加强监管,几乎是伴随着爆雷潮同时出现的。P2P平台存在自融、资金池、风控的问题,遇到流动性问题和监管压力,就会引爆风险。我国P2P平台地理位置分布较为集中,在运营的2835家P2P平台中共有1720家分布在广东、北京、浙江和上海四个地区,占全部在运营平台的60.6%,头部效应明显。

据《新京报》报道,多位行业人士近日表示,监管方或将于7-8月间落实187条的网贷备案验收细则。这是继7月16日中国互金协会及此前上海、广州、深圳、江苏等地互金协会集体发声后,针对P2P网贷平台的最新监管动向。

7月9日下午,互联网金融风险专项整治工作领导小组制定了互联网金融风险专项整治下一阶段的工作方案,提出下一阶段的总体目标是,争取用一到两年的时间,通过清理整顿,基本完成存量风险的化解,消除较大的风险隐患,同时初步建立适应互联网金融行业发展的监管的体制、体系。

上述方案明确将P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿完成时间节点延长至2019年6月,其他各领域重点机构应于2018年6月底前将存量的违规业务化解至零。

事实上,国家对互联网金融的鼓励与监管是并行的。早在2016年,涉案百亿级别的泛亚金融、e租宝以及快鹿金融相继出事,引发了P2P行业的第一轮洗牌,当年10月,政府出重拳管制,出台互联网金融专项整治行动,给行业注入了冷静剂。

此次“爆雷”潮可谓P2P行业第二轮洗牌,政策上,以P2P为代表的互联网金融必将迎来重大变革。

文 | 云掌财经

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