区块链时代的信用基础设施,能否重塑信用生态?

摘要:DCC系统如果能实现真正去中心化的金融服务体验,那么,这将极大释放金融业务的潜力,同时也让金融风险变得更加可控。


(花瓶中夹竹桃与书) 

区块链重塑世界会有很多入口,而目前看,最重要的入口是金融。比特币作为区块链最成功的应用,中本聪一开始希望把比特币变成点对点的现金支付系统,成为数字货币,但最后比特币成为了价值储值者,对世界从另外一个角度实现了重塑。

区块链第二个成功的应用也是金融领域,它是以太坊。以太坊一开始的目标是智能合约和去中心化应用的平台,不过最终来说,以太坊重塑了众筹领域,让众筹真正落地生根。

可以预想,区块链对现实世界的重塑才刚刚开始,由于区块链本身的记账属性,它从以数据和信任为核心的金融领域开始,也属于正常操作。

金融业务中,从目前的业务形态看,影响力最大的是各种中介机构,不管是传统的银行,还是互联网的P2P平台,本质上都是中介机构,通过信息不对称进行撮合交易,收取差价获得利润。

虽然互联网P2P有改进,但本质上并无不同,只是通过大数据等风控技术,向原来银行不敢服务的用户群体提供服务。它的业务本质还是中介业务。

而区块链剃刀的本质就要尽可能地减少和消除中介,最终实现点对点的交易,把原来属于中介的利润归还给交易的主体,让生产关系更加扁平化。

蓝狐之前关注过不少区块链金融类项目,比如Ripio、Jibrel、SALT、ETHlend、Lendroid等,其中有的是做基于智能合约的信贷网络,有的是做数字货币的抵押贷款等,都试图减少中间商的存在,比如Ripio试图搭建一个放贷人和借款人直接交易的全球网络。

蓝狐最近看到一家名为DCC的项目,它的全称是Distributed Credit Chain,它也是看到了区块链对银行业务重塑的可能性,也因此提出了一个长远的目标。

那么,DCC到底是做什么的?它通过什么样的方式来重塑信用生态?

DCC重塑信用生态的梦想与落地切入口

由于区块链具有不可作假、不可篡改、可以不依赖第三方机构、自治的特性,它对于金融机构的方方面面都可以产生巨大的改变。传统的金融中介机构享受了巨大的行业利益,垄断了行业的数据和资金,同时,通过已有的信息和资金优势,不断增强垄断的地位。

这不利于普惠金融,也不利于让所有金融参与者根据自己的劳动获得相应的回报。

要真正建立一个更少中间商的银行业务,需要采用新的技术,而基于区块链的分布式技术,可能带来真正的分布式金融。而分布式金融最终来说,它会创造出完全不同的银行体系,完全不同的金融业务形态。

有了区块链,可以构建点对点的交易,跨越地区,更便利;也可以打破原来的信息不对称所带来的溢价,把溢价归还到系统的参与者,分配更公平;对于监管来说,区块链上有所有的交易记录,监管机构具备实时穿透底层资产的能力,可以通过更加真实数据,实现宏观的管理。

DCC的梦想也在于此,它试图为了整个区块链时代的金融业务提供基础设施。它的基础设施是要构建金融行业公链DCC。DCC的基础设施上有账本共识机制、金融行业智能合约、执行清结算、金融业务标准等。

DCC团队也显然意识到区块链重塑银行业务不是一天两天的事情,至少也需要五年十年,所以,它在构建自身的计划时,也考虑到了落地的切入口。

DCC落地是从适合区块链改造,且影响大的领域入手,这个领域是信贷领域。信贷是银行业的基础。信贷业务是人类经济生活中最重要的金融场景之一。它的重要性无需赘言。

从贷款方式看,18世纪之前的贷款大多是基于抵押的贷款,而到了今天,基于信用的贷款已经相对普及。比如通过FICO评分进行信用风险评估。随着互联网的发展,最近几年基于大数据和人工智能的信贷决策系统,也开始逐步应用到信贷风险评估中。

些新技术对于推动普惠金融有意义。不过,由于中心化的操作,依然存在很多问题。

这些问题包括:数据的真伪难辨,第三方机构的数据并不一定都是真实可信;数据孤岛,不同的用户数据存放在不同的系统中,信息校验成本高,借款人在不同的信用贷平台进行借款,各平台之间的数据不共享,无法了解到用户存在多头借贷的问题;隐私安全方面,无法得到保障,比如用户为了获得贷款,授权互联网借贷平台爬取有自己信用卡记录的邮箱,爬取自己的支付宝支付记录,爬取淘宝的购物记录,爬取自己的通话记录等,这些数据包括了个人的姓名、电话、地址、消费记录,甚至上个月去哪个餐厅吃饭,几点结账,消费了多少钱都一清二楚。

这些数据,虽说可以进行脱敏处理,但是由于是中心化服务器,存在被攻破的可能性,也存在内部员工盗取用户数据的可能性,总之,关于用户的隐私安全几乎是得不到任何保障的。

在越来越重视隐私和安全的年代,这种互联网金融信贷模式是不可持续的。

除了以上的缺陷,中心化信贷也存在自身无法解决的矛盾。这个矛盾是中间人角色的矛盾,这是更深层的问题。

这个矛盾包括了成本、效率、利益分配不合理。首先来看成本,信贷的成本主要是坏账成本和运营成本,也就是包括了不还钱的成本、风险评估成本、越来越高的获客成本、催收成本等。

这些坏账成本、流量成本以及风控成本,最终来说,都是从借款人收取费用才能持续下去,这也意味着真正有信用的人反而需要付出更多,为不还钱的人付出费用。但中心化的方式下,这些成本是无法解决的。

效率方面,由于用户的身份、信用记录、借款记录等都需要验证,借款人对于自己的信用情况和借款服务了解不多,需要借助贷款中介进行服务,这导致借款的效率变低,价格更贵。

中心化的模式最核心的一个问题,就是分配的不公平。随着各个金融中介机构或者互联网借贷平台获得越来越多的用户数据和借贷记录,并且这些数据很难进行共享,它们对于放贷人和借款人来说,具有了更多的优势和信息垄断能力,这导致了一些中介机构的暴利,比如有的互联网金融平台,曾有段时间,年化利率超过100%,有的小额短贷年化利率曾超过300%,而这些借款人又无法脱离这些平台,因为脱离原来平台的成本更高,这对于借款人和放贷人来说,都是非常大的不公平。

而解决传统金融中介机构或者互联网借贷平台各种问题的最佳解药在目前来看,是区块链技术。

有了区块链,以上的问题都有机会解决。首先是数据垄断的问题,数据垄断是传统金融机构或者互联网金融平台的核心竞争力。有了区块链,用户可以掌控个人数据,未来通过例如零知识证明等方式实现数据的脱敏证明。

而中介平台也无法通过垄断数据实现溢价和暴利。通过区块链去除中间方,通过智能合约算法根据市场进行定价,价格更加合理,可以给借款人和放贷人更多利益。

从隐私和安全上看,也解决了个人隐私数据泄露和被买卖的问题,个人的数据后续可以逐步存储到去中心化的存储体系中,没有任何中心服务器节点,所有的数据使用都是数据拥有者才能发起,保证了数据的使用安全。

相关参与者也会获得更多的收益机会,比如提供风控算法服务的服务商,可以通过为放贷人和借款人提供风控分析服务获得收益。

通过区块链记录借贷行为,将原来集中在一个个中心化借贷平台的借贷记录归还给借款人使用,分布式的借贷报告解决掉了数据孤岛的问题,可以避免多头借贷,控制风险水平,对于监管机构来说,也可以更好进行风险控制。

总的来说,去中心化的区块链信用借贷业务模式将会重塑传统金融机构和互联网信用借贷平台的诸多弊端,同时,通过区块链推动新形态信贷体系产生。

对于DCC来说,它的最终目标为去中心化时代的金融业务提供基础设施,这个基础设施的建立需要极大的耐心和分步骤地落实。信贷业务是DCC实现其长远目标的开始。                  

那么,DCC的区块链信贷基础设施包括哪些?这些方案是否可以解决传统信贷的问题?

DCC的去中心化信贷基础设施

DCC的去中心化借贷生态体系中主要参与者包括借款人、放贷人、数据提供商、算法服务提供商、算力服务提供商、风险评估机构、风险担保服务商等。



DCC的去中心化信贷基础设施重新定义了借贷的流程和参与者,将原来由中心化借贷机构整合的串行业务流程改造为一个个独立的两两合作事务,在借贷的整个过程中,各参与者的职责和分工更加清晰,通过提供自己的贡献获得收益,而把原来属于传统金融中介平台的收益分配给了各个参与者。

DCC通过区块链平台为各参与者提供可以自运转的生态体系。这个生态体系建立在它的基础设施上。DCC的去中心化信贷基础设施包括用户账户体系、分布式记账体系、分布式信用验证、风险策略服务、借贷历史记录、智能合约体系以及算力和存储资源等。下面简单介绍部分内容。

1. 账户体系

DCC生态系统中的个人或机构都有DCCID,DCCID是通过公私钥对的方式产生,形成一个地址,类似于互联网中用户ID。DCCID是一个去中心化的账户体系,它根据用户的意愿产生,不用依赖DCC节点、任何人、公司或组织。

DCCID可以标识现实世界信息和链上信息,包括实名认证、持有的银行卡、房车资产、链上借款历史记录等。

DCCID的数据交互,采用数字签名方式,可以保证数据交易的安全。个人数据早期通过加密存放在云服务商上,在IPFS等去中心化存储方案成熟后,预计也有可能保存在去中心化的节点上。

2.分布式信用验证体系

DCC是一条公链,任何参与者都可以通过自己的私钥发起对链的数据操作,借款人自主的向数据服务机构发起数据验证申请,数据服务机构对该借款人的某个维度数据进行认证和评价,数据服务机构的获利方式不在于做数据买卖,而是给用户提供专业的数据服务。这重新定义了信用验证的方式。

用户的数据不再存储在一些金融中介,比如互联网借贷平台服务器中。而是掌控在用户手中。这样可以极大削弱金融中介的垄断能力。

个人将自己产生的数据,比如淘宝购买记录、通话记录、信用卡消费和借贷记录等数据发送给数据机构进行数据处理,专业的数据机构产生标准化的数据报告返回给个人。

个人数据报告由用户选择存储在本地或加密存在去中心化的节点上,成为个人数据资产。所有的数据报告进行哈希之后向DCC系统的数据验证智能合约发起申请,并向原来的认证机构申请进行链上的认证。认证机构校验原始报告,如哈希一致,打上标签,记录有效期,在链上完成数据的认证。

这样情况下,个人之间、数据机构之间、数据机构和数据机构之间,都是对等的关系,个人可以选择数据机构。一个实体如果得到更多的实体认证,拥有的数据资产越多,用户的画像越全面,对于信贷风险评估越有利。

在用户进行借贷时,可以自主提交个人数据报告,通过DCC系统的智能合约验证,就可进行数据报告的真实性验证。这个方式解构了原来的中心化征信机构管理模式,让用户拥有自己的数据报告,同时可以实现跨地区和国家的信用验证,最终形成去中心化的信用验证体系。

3.风险策略服

DCC上有风险策略服务提供商提供算法服务,借款人可以通过DCC获得风险策略服务。通过这些服务,可以筛选借贷服务,借款人不用向不符合借贷条件的放贷人或机构申请,提高了匹配的效率,降低了交易成本。

在不同的业务场景中,借款人多维度的数据自由的根据需求方的需要进行组合,可以灵活快速的满足不同业务场景对数据的需要,这是中心化征信系统很难做到的。

4.贷历记录

DCC上会把用户的借贷记录保存下来,形成历史记录表,包括申请时间、申请金额、通过与否、还款、逾期、催收、坏账等。

这些数据都属于个人,同时这些数据不可作假和篡改,对于后续放贷人或放贷机构有价值。DCC上的数据可用于债权确认。

另外,DCC系统的借贷历史记录采用不可逆算法和非对称加密算法,只有债权人之间可以获得数据原文,这避免了数据的随意扩散,只有债务双方根据自己的不同需求才能对数据进行分享。比如债务人要向第三人表明自己的良好的借贷历史或者债权人要进行资产证券化。

5.多方算安全平台

为了让数据更安全和保护隐私,DCC会设计一个多方计算安全平台系统。参与方的数据不需要进行归整后分析,数据可以保存在本地,只需协同计算,即可实现数据共享。

DCC信贷场景

由于有了上面所提到的DCC去中心化的信用基础设施,那么,传统互联网金融平台可以做到的,DCC上都可以做到,而且效率更高、成本更低且风险可控。

这里包括了普通借贷、消费分期、信用卡、抵押债券登记、ABS资产分销等,也包括了传统互联网金融没有的数字资产借贷服务。

消费借贷场景,可以实现定向和非定向的借贷。借款人和放贷人在线下达成借款共识,通过DCC系统上的DApp,完成借款细节的提交、合同签订、资金流转、还款等操作。

借款人也可以通过DCC上的DApp发起借款申请,包括金额、期限、利率、还款方式等。信用验证服务提供商和风险策略服务提供商为双方提供信用验证和风险评估工作,提供匹配服务,也可以增加担保服务提供商服务,最终实现在没有中心化的金融中介情况下,完成借款行为。

由于区块链借贷没有地域的限制,可以实现跨地区和国家的借贷,比如东南亚的一个渔民原来无法获得本地的信用贷,但通过DCC的系统,产生了可靠个人信用数据,比如购买记录或者销售记录等。基于这样的场景下,一个中国的放贷人愿意通过DCC系统向东南亚渔民提供贷款。

消费分期的服务也可以在DCC上实现。比如购买大件物品、教育、旅游产品都可以采用消费分期的方式。线上或线下的零售商可以接入支持DCC系统DApp为用户提供消费分期服务,比如购买最新款苹果手机,个人放贷者和机构放贷者都可以跟零售商合作,设定一定的消费分期条款,根据DCC系统中其它服务提供商的服务确定达到了借贷条件,即可完成消费分期。

区块链信用卡也可能会是DCC系统上很有特色的场景。基于DCC合约集,任何人或机构都可以向其他人或机构发行信用卡。真正实现人人都可以发行信用卡的时代。在这之前只有特定的机构才有机会发行信用卡。

个人或机构对符合自己条件的用户进行授信,授信的金额会上链,由于有统一的区块链底层,用户获得的授信是否超额,是否透支都是可以获知的。当然,这个获知是通过零知识证明和同态加密等方式进行的,不用担心隐私泄漏。

如果这个场景实现,那么,DCC区块链有机会成为发行信用卡的平台,在它上面人人都可以发行信用卡。

DCC上还有一个特色场景是它也可进行数字资产的借贷,基于DCC公链,可以通过对ETH、BTC进行抵押借贷,尤其是当数字token在价格低位,但用户急用钱时,借贷需求非常旺盛,这也会是一个很有意思的借贷场景。

在资产证券化方面,DCC也可以发挥作用。通过DCC合约集,所有基础资产上链,由现实世界的律所、认证机构、公证机构提供链上的认证,完成资产上链。上链后,资产具有了唯一性,不会产生重复抵押融资。

DCC的去中心化征信体系,还有区块链不可篡改记录,通过token化的体系,让ABS资产可以实现很好的分割和流动。

以上只是部分的借贷信用场景,基于去中心化的信贷业务,由于极大释放了各个参与者的潜力,降低了交易成本,提高了交易效率,未来会有新的场景被创造出来。

DCCtoken体系设计

DCC系统的token是DCC,它是功能用途类token,它在为生态参与者提供token的激励。

比如当借款人需要从数据机构获取数据报告时,需要支付DCC,数据机构的盈利模式不再是买卖个人数据,而是为借款人提供专业服务。

放贷人或放贷机构在需要验证数据有效性时,也需要向数据认证机构支付DCC。另外,负责在DCC系统中提供算法服务的提供商等也可以获得DCC的回报。

DCC不仅仅是激励的支付方式,也是激励的分配方式。

从借贷流程中看,借款人申请借贷通过支付DCC申请合约,所支付的DCC除了按一定比例分配给数据验证机构,一部分还会进入当日信贷激励池、燃烧回收、信贷结果奖励。信贷结果奖励是指如果审核放款成功,借款人确认借贷合同会获得奖励。

借款人申请借贷时支付的DCC可由借款人决定,但放贷人或机构可以优先选择支付DCC较多的借款人,从而保证生态可持续。

DCC的当日信贷激励池和生态固定激励形成一个总激励池。这部分激励池主要是对按时还款的借款人进行奖励。由于后续信贷场景越来越丰富,会有更多激励措施产生,这样机制利于构建个人信用体系和推进整个系统的自运行。

DCC token 也可以跨国场景使用,比如跨国购买数据验证服务等。

DCC技术落地:公链开发

之前提到了DCC的目标、基础设施内容、token体系,但最终来说,都需要技术的落地。


DCC的技术架构包括了钱包系统、网关服务、开放平台、账本技术、共识算法、智能合约等。

DCC的钱包系统也是它的账户系统,由私钥、公钥、地址组成,采用椭圆曲线算法生成公私钥对,它是一种非对称的加密算法。私钥可以在Dapp中保存,也可以备份导出保存。

网关服务是中心化系统,在目前情况下,为了考虑落地,服务没有能力通过RPC接入DCC生态的机构。机构通过DCC提供的网关,通过open API方式访问DCC系统,后续也会提供SDK等接入方式。

DCC开放平台也是中心化系统,提供数据、服务市场功能。交易市场服务于数据机构、风险策略算法服务提供商、放贷机构等,通过开放平台获得查看、筛选机构合作方。

共识算法方面,DCC主网已经在运行中,目前采用PBFT作为共识算法,共识节点轮流出块,有同等记账权,秒级出块,满足交易速度需求,也支持1/3容错,保证网络安全。智能合约目前采用兼容以太坊EVM容器作为执行智能合约的容器。

DCC新一代的主链在业务并行开展的同时也正在开发过程中,新的主链在token清算、合约的开发语言支持、合约升级、数据储存、共识算法上根据服务金融业务的特点都将进行重大的优化。

最后,DCC的目标是去中心化的信用基础设施,会有一个大的生态体系。基于DCC可以构建各种分布式的金融应用,同时,任何有流量的平台基于DCC标准提交Dapp到DCC生态上,也可以获得去中心化的金融服务,满足不同场景的用户需求。

目前DCC团队和其核心的合作伙伴除了在借贷领域稳步前进,在基于中小企业融资的供应链金融领域和长租公寓的REITs发行领域都在进行着尝试。

结语

通过DCC系统,实现去中心化的金融体验,会极大降低信息中介机构的利润,把多余的利润,甚至是暴利让利给借款人、放贷者,让借款人能够以更低的利息借到钱,让放贷者获得较高的利息收益,最终形成充分竞争,利率合理的信贷市场,也能极大降低参与者的门槛,让放贷人、放贷机构、借款人或借款机构、信用数据验证服务商、风控策略服务商、提供存储和算力的服务商、DCC协议平台等都能在繁荣生态中因为自己的贡献获得收益。

DCC通过构建去中心化的信用生态,最终是要实现没有中间商赚差价的目标,有不可篡改的身份和借贷历史记录,有统一不可作假的数据报告,有更加高效的借贷匹配,有更好的资产流动性,也有更好的市场化利率。

DCC系统如果能实现真正去中心化的金融服务体验,那么,这将极大释放金融业务的潜力,同时也让金融风险变得更加可控。

如果DCC最终成功建立公链生态,实现所有借贷的参与者:借款者、放贷者、数据验证者、风控策略提供者、提供算力和存储的节点、担保者等都能够根据智能合约获得自己的收益,那么,就有机会形成一个真正自运转的信贷生态体系。

DCC如果能做到这一点,那么距离它未来区块链时代“分布式银行”的梦想就更近了。这是一个五年十年,甚至需要更长时间的目标,希望DCC通过自己的探索、努力以及坚持做出真正可以落地的项目出来,为这个世界提供更好的金融服务。

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文|蓝狐笔记

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