保险公司破产倒闭后,你买的保险将何去何从!

摘要:天有不测风云,月有阴晴圆缺。当今社会,保险已经成为每个人都会购买的产品,但是你是否有想过,一旦为你投保的保险公司破产倒闭后,你购买的保险将会何去何从呢?


 

 

    昨天的最大事莫过于吴小晖涉嫌经济犯罪被公诉,安邦集团被保监会接管。

    不少买了安邦保险产品的朋友开始忐忑不安,今天坤鹏论就来聊聊保险公司倒闭了会怎么样,这篇文章其实脱胎于去年写的一个问答,现在更应景。

    其实,安邦被接管并不新鲜,它已经是第三家被接管的保险公司了,前两家是新华人寿和中华联合保险,前者也是董事长经济犯罪,后者是巨亏,经营不下去了。

    但这两家现在依然活得好好的,并没有破产,安全落地。

一、保险公司破产倒闭了,我们的保险是不是打水漂了?

    这是很多人在购买保险时担心的问题,毕竟保费一交就是二三十年,万一交到一半保险公司没了,以前的钱是不是就打水漂了?

    所以不少人在选择买保险时会挑选大的保险公司来投保,其实只要研读一下我国的《保险法》,你就知道自己真是杞人忧天了。

不少保险销售人员经常会对用户说,放心吧,国家不允许保险公司倒闭!

    这个说法绝对是忽悠。

因为《保险法》第87条规定:“保险公司不能支付到期债务,经保险监督管理机构同意,由人民法院依法宣告破产。”

    所以严格意义上讲保险公司会倒闭!

    但是,《保险法》第88条又规定:

    “经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”

解读一下,也就是保险公司一旦破产,我们手里的保单可能有两个去处:

    先是转给其他愿意接手进行兼并重组的保险公司;

    如果实在没有其他保险公司愿意接手,没关系,政府会安排,国务院会具体指定某家有实力的保险公司接手。

    总而言之,一定会有新的公司接手,保单继续生效,合同也按原有的规定继续执行。

    另外我国在2005年实施了《保险保障基金管理办法》,目的是最大限度减少保险公司倒闭所带来的损失。

    保险保障基金是国家统一向保险公司收取的一个后备基金,监管要求,保险公司每卖出一个人身险、财产险,都要从中拿出一小部分保费,缴纳到保险保障基金里面。

    当保险公司破产时,要对非寿险合同进行救助,5万以下全额救助,5万以上救助90%。如果是寿险合同,比如重疾险、寿险、万能险等,你的合同则会被转让给其他经营寿险的公司,如果找不到,保监会会强制指定一家保险公司接收。

   所以说,一旦我们签订保单,保单就受国家和法律保护,不用担心打水漂。

    坤鹏论以前也不了解保险时,也会有诸多担心,甚至对于小保险公司的产品瞧都不瞧,现在呢,完全认识到了不管是大保险,还是小保险,只要产品好,才是好保险。只要签了合同,基本就算吃了定心丸,在中国三大金融监管部门,银监会、保监会、证监会,最最让人放心的就是保监会了。

    如果你还没有配置保险,坤鹏论强烈建议你为了自己和家人,起码要把重疾险、医疗险、意外险买了。


 

 

二、保险公司倒闭的两大重要原因

    保险行业有一个工种叫保险精算师。

    他们会根据以下三个重要指标来核算保险产品。

    1.预定利率

    保险公司收了你的保费,肯定是要拿出去投资的,和银行一样,它要赚利差,比如:它投资的项目有8%的利息,它可能会给你3%的利息。另外的5%就让保险公司赚去了,叫做利差。

    另外,保险公司在投资范围方面也被国家比较严格地控制着,比如多少要投国债,多少可以投基础设施债权投资等,真正有着高风险高收益的投资项目被严格控制在很小的范围。

而且读过坤鹏论《真的不用拼爹!屌丝成为亿万富翁的最最最好捷径在这里!》的朋友会知道,保险公司利用了神奇的复利,你投进去的钱可以在十年左右翻倍,二十年左右最少翻三倍,四十年左右最少翻八倍,五十五年最少翻二十五倍。

    所以,保险公司都会给自己的销售或是保险代理很高的返佣,比如:第一年保费的30%~60%,例如:某人购买30万重疾险,连续交20年,每年交1万多,就算提成是60%,也就6000多元,和30万一除,才2%的提成,多吗?

    2.预定死亡率

    投保人发生风险的概率,假设保险公司计算最后3%的人死亡,但实际死了2%,那么1%的人的保险金,就让保险公司赚去了,叫做死差。

    3.预定营业费用率

    保险公司计算公司成本是多少,分摊给消费者。例如费率为保费的8%,但最后经营得好,只花了5%,这些钱就让保险公司赚了,叫做费差。


 

 

    当然,世界上没有100%安全的事情。

    从三个重要指标出发,也可以得出保险公司倒闭的两大主要原因。

    一个是遭遇大规模的自然灾害,实际死亡率远远超过了预定死亡率。

    二是经济危机连续很长时间,实际利率迅速下降,远低于预计利率,比如:如果遇到经济放缓,政府一般会为了刺激经济,降低利率,这样连锁会导致保险公司原先和投保人签订的利率过高。

    据说平安保险很早之前曾经推出过一个保险产品,给用户的年利率高达10%以上,后来由于利率定得太高,有业务员不得不私下劝用户退保。

    又或者经济危机导致超级通货膨胀,实际费用率迅速增加,远高于预计费率。

    当然以上这两大原因很少出现,或者是很少能连续出现,因此,保险公司赔钱的可能性也相当低。


 

 

三、在国家眼里,保险公司比银行还重要

    如今,人寿保险公司和银行是所有国家最重要的两个经济部门。

保险公司保障的是人们最后的生活底线,很多人养老要靠它,对于社会的稳定至关重要,我们都知道人们对未来完全没有了希望,那么就会导致社会动荡,所以国家是绝对不愿意看到这样的情况发生的。

    因此保险公司可以倒闭,但政府决不敢让人们手里的保单失效。

    并且,在任何国家人寿保险公司重要性都要高于银行,例如美国在2008年金融危机,联邦政府出钱救了AIG(美国国际集团,一家以美国为基地的国际性跨国保险及金融服务机构集团),却没救银行,当时雷曼兄弟公司对此相当愤愤不平。

    再比如日本曾发生过大规模保险公司倒闭的情况,但日本政府还是指定其他保险公司或者成立临时委员会机构,来接收投保人的保单。

最后一个原因,那就是中国的保险牌照太珍贵了,一家保险公司如果真的撑不住,自然会有各大富豪、大财团会冲上来注资,更何况安邦这样拥有众多优质资产的香饽饽。

    所以,即使你买了安邦的保险产品,也把心放踏实,没事!

文 | 坤鹏论

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