拿到红杉、经纬投资, 这款互联网保险为何敢直面BAT?

摘要:互联网保险行业还处在最早期阶段,尚未有真正的爆款出现,更不用说竞争之类。对于未来,保险科技方面倒是有巨大的潜力,正如源码资本投资部副总裁孙彤表示:InsurTech(保险科技)的能力是未来的基础设施。

文/赵子潇

90后小王是一个很普通的白领,一次他无意间看到,自己用的跑步软件上也有保险的时候,他十分感兴趣。这大概是小王第一次接触互联网定制保险。 

定制型保险近几年比较热门,原因在于很大一部分保险公司认识到互联网的便捷性,推出了“场景创新”。 

比如,和跑步软件合作,就能为用户跑步时装备上保险,基本上之前传统保险公司不会碰触的领域,甚至非常细的领域,只要用户有相关的需求,定制保险都能跟上。 

综合保监会、中国保险行业协会公布的数据,2014年互联网非车险保费主要集中在四类:自有网站、专业保险代理网站、非专业保险代理网站、场景化产品,分别占比19%、4%、2%和75%,场景化产品占据了绝大多数份额。

小雨伞保险就是一家专注在场景化的保险特卖平台,致力于彻底解决客户无法找到适合的保险产品、保险费用偏高、购买过程不透明等保险行业弊病。

AI在保险科技的应用

小雨伞保险董事长徐瀚在接受品途商业评论采访时说到,小雨伞保险曾经推出的发烧保就是一个典型案例,0-17岁未成年人发烧体温超过39℃则一次性给付高热休养津贴。徐瀚认识到,幼儿身体抵抗力差,0-6岁期间年均发烧3.7次,而发烧保可以提供三个月安心保障。 

而理赔环节也十分简单,只要拍照上传医院出具的诊断病历及诊断证明,提交保险公司后3个工作日完成理赔。 

但是小王也有困惑,定制保险太多了,而分类基本上只分为少儿、成人、老人等等,眼花缭乱应接不暇,自己挑选起来更是没办法准确认识到区别。 

小雨伞保险最新推出的两项功能能解决这类痛点。这两款产品名为静静和元芳,分别为智能推荐以及智能核保。 

智能保险定制师“静静”将会结合用户输入的家庭信息与保障需求,通过特定的智能保险推荐算法,为用户定制专属的家庭保险配置方案。其为用户智能定制的家庭保险配置方案进一步到保险产品、产品保额、保险年限、缴费期限与年缴保费。 

智能核保系统“元芳”则是面对不确定自己的病史是否符合投保条件的客户,只要通过几层疾病勾选即可简单快速的判断消费者是否可以购买相应保险,大大优化了购买流程。

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两款产品中搭载的人工智能技术也是深度学习加上自研算法,徐瀚称,所有技术均为自研。据悉,小雨伞保险CEO光耀曾任腾讯产品总监,在社交、电商、支付等领域均有上亿用户的成功经验;其CTO韩立炜曾任腾讯研发总监,在大数据、数据挖掘等数据分析领域有着非常丰富的经验;徐瀚本人在医疗、金融、体育等行业连续创业。 

徐瀚认为,互联网与传统不一样的地方是一对多,体现其效率的提升。随着用户对互联网保险业务的逐渐完善,企业确实能感知到大数据和AI对于效率的大幅度提升。“以往教育用户需要一对一聊半个小时,现在通过人工智能实现机器与数百万用户同步沟通,使人们对保险的理解速度加快,AI在效率方面提升是有重大意义的。”

那么,AI能否深入到定制保险行业当中去?徐瀚坦言,这种业务比较复杂,因为需要精算师团队和保险公司联合成立工作组定制产品,而现在通常以客户的真实需求制订保险产品。以擎天柱定期寿险为例,小雨伞通过调研得知客户需要一份价钱不高、在某一个阶段授权保障的产品。这是根据需求而不是利用AI,AI在目前阶段更多用于服务。 

的确,随着互联网时代甚至人工智能时代的到来,保险行业涌现出新的生机,小雨伞保险显然把AI当做了重点的战略。 

保险界的“严选模式”

徐瀚告诉品途商业评论,保险科技是小雨伞一开始就定下的公司基调,在科技基础上,小雨伞保险走的路线是保险界的“网易严选”。与知名保险公司合作,通过大数据分析,联合定制更优秀的保险产品并独家代理。 

“保险行业有两个痛点一是刚需不足,二是比较分散,”徐瀚说到,只有解决了两个痛点才能突破,而突破之前必须经历循序渐进的过程。 

据保监会数据显示,自2011年以来,互联网保费规模从32亿元增长至2015年的2234亿元,4年增长69倍。最新数据显示,2016年我国互联网保险保费收入达到2347亿元,较2015年增长了113亿元,增幅5%。 

华兴资本预测,2020年,互联网保险行业规模有望达到4000亿到1.75万亿,较2015年有4-17倍的增长。 

相较于保险行业整体的市场,互联网保险市场份额仅占十分之一,但增长速度十分惊人。 徐瀚告诉品途商业评论,互联网保险在一定程度上并没有把传统保险盘子抢掉,有些互联网保险是把整个盘子推大了,比如航延险这种新的互联网保险类型。“互联网很大一部分是拓宽了保险市场的边界,传统保险一定程度上还是会存在。只不过互联网保险偏向新兴事物产生的保险,而传统保险被互联网效率改革,仍然会用精英的方式维持在边界里,短时间不会被替代。”

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据悉,小雨伞保险已于2017年3月完成最新一轮由经纬中国和天士力创投领衔的一亿元B轮融资。此前投资方还包括信天创投、红杉资本中国等。 

红杉相关投资负责人向品途商业评论表示,在消费升级大环境下,保险有明显的拐点机会。“从网购角度看,过去电商卖的都是几十块钱的商品,现在可以卖冰箱、电视甚至汽车。保险走的也是这条路,也正好迎合中产人群对保险的需求。”

另外,保险公司自己的超市只能提供自家产品,第三方平台更能满足大多数,在效率方面,互联网团队一般是传统公司的2-3倍,综合运营成本较低。 

BAT都在关注的市场

保险行业的确有BAT的魔爪,并且开始尝试保险落地的各种可能性。 

最为出名的事件是众安保险上市。这家由“三马”(马化腾、马云、马明哲)投资组建的公司,在四年时间里港交所上市,成为了保险科技第一股,市值近千亿人民币。 

另一方面,BAT三家都与互联网保险产生了千丝万缕的关系。百度联合德国传统保险巨头安联集团、高瓴资本成立百安保险,与太平洋产险战略合作,发起设立车险相关互联网保险公司。 

腾讯的微保,蚂蚁金服旗下保险公司获批,以及携程途牛国美滴滴等各大互联网平台,更不必说其他互联网保险公司和传统保险公司。利用科技赋能保险行业。 

不排除巨头占据了优势,徐瀚认为,大平台的流量优势无可比拟,但从另一个角度想,巨头都在关注的行业意味着市场变大。小雨伞在人身健康险和运动险两个领域已经深耕许久,相对来说比较聚焦,在保险行业链条当中,为保险公司提供服务,和保险公司打造共同生态体,是当下要做的事情。 

小雨伞保险向品途商业评论透露,70%的保险都是在自家平台上卖出,只有30%是通过200多家合作伙伴渠道卖出。 目前,小雨伞保险服务的用户数已超过500万,从7月开始单月实现盈利。 

总的来说,现阶段AI对保险行业的影响还处在服务方面,没有深入到保险定制。当然,互联网保险行业还处在最早期阶段,尚未有真正的爆款出现,更不用说竞争之类。对于未来,保险科技方面倒是有巨大的潜力,正如源码资本投资部副总裁孙彤表示:InsurTech(保险科技)的能力是未来的基础设施。 

本文为 品途商业评论(https://www.pintu360.com)原创作品,作者: 赵子潇,责编:常晓宇。欢迎转载,转载请注明原文出处: 。本文仅代表作者观点,不代表品途商业评论观点。

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