与中信成立百信银行!解密百度“互联网金融”的布局

11月17日晚间,中信银行发布公告,证实了此前与百度合作开银行的传言。

11月18日,百度与集团在钓鱼台国宾馆联合宣布双方达成战略合作,百度与中信集团旗下中信银行发起设立百信银行。

这是中国首家由互联网公司与传统银行深度合作、联合发起的直销银行。

新的直销银行定名为“百信银行股份有限公司”,出资方为中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司,注册资金暂定20亿元人民币,拟由中信银行绝对控股,具体出资比例待定。

百度与中信银行的合作由来已久。2014年11月,百度公司与中信银行推出中信百度贴吧认同信用卡,并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”,为数亿贴吧用户提供线上金融及支付服务。今年6月5日,中信银行与百度公司又签订全平台战略合作协议,合作范围由部分业务扩展至全平台业务

直销银行

Ally Bank、ING Direct、BOFI 三家直营银行的创立发展和启示(上篇)

互联网银行一般是指直营银行(Direct Bank),也叫直销银行

直销银行:直销银行是指业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,不受时间和地域限制,通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营管理模式。

业务目的:直销银行的重点在于直销而非银行,目的是将客户从繁琐的账户管理流程中解放出来,实现金融产品的直接售卖,让业务中心与客户终端直接对接,将节省下来的网点建设及维护成本,让利于客户,使客户在享受24小时便利店式服务的同时,获得更丰厚的回报。

经营模式:直销银行大致可分为纯“线上”模式,线上+线下”融合模式两类。

Ally Bank、ING Direct、BOFI 三家直营银行的创立发展和启示(上篇)

20世纪90年代中后期开始,直营银行经历了快速发展。2002年直营银行的存款总额为620亿美元,2012年成长为4430亿美元,年复合增长率为22%(同期传统银行只实现了6%的年复合增长)。

(米德兰银行 Midland Bank和旗下革新业务First Direct)

世界上最早的直营银行之一是第一直营银行 First Direct(后被汇丰全面收购),由当时英国四大银行之一的米德兰银行(Midland Bank)创办。第一直营银行在1989年首次使用电话提供银行业务,没有实体营业网点。后来在通过互联网提供银行服务的同时电话银行业务一直运行良好。1991年第一直营银行的存款账户就达到了2万个,到1996年已超过63万存款账户,成为当时世界上最大的“虚拟银行”。

汇丰集团旗下的First Direct 银行就是纯“线上”模式的典型,其提供的产品和服务都是通过线上系统和后台中心完成的。而著名的ING Direct 银行,除主体的“线上”服务外,还借助线下咖啡馆提供一些辅助性的金融服务,如品牌营销、金融顾问等。

直销银行是传统银行触网的重头戏

 而我国直销银行的模式探索也并非一片空白。“直销银行”从2013年起在中国出现。

2013年9月18日北京银行与荷兰ING集团合作构建了“互联网平台+直销门店”融合模式的直销银行;2014年2月28日民生银行发起创建了国内首家“线上”直销银行。此后国内有超过20家银行都推出了直销银行业务。

但是此前,直销银行业务都是在传统银行内部,独立法人的直销银行还没有。

2015年5月,据媒体报道,银监会组织了中国工商银行民生银行北京银行恒生银行、等5家银行召开研讨会,就试点成立独立法人直销银行事宜向上述五家银行征求意见,但是此后未见下文。

成立了百信银行,会给百度来怎样的改变?

百度金融布局

在BAT三家当中,百度的金融业务之前稍显弱势。此前,阿里和腾讯发起设立的首批民营银行网商银行微众银行都已开业。眼下,同为科技巨头的百度和小米正在申请第二批民营银行牌照

但是百度在众人冲向金融领域时自己琢磨了半天结果打算搞这个——直销银行

纵观百度的金融业务,以往较为分散。今年2月,百度宣布进行大幅度的组织架构调整,将百度现有业务群组和事业部整合为三大事业群组:移动服务事业群组新兴业务事业群组搜索业务群组。这三大业务群组都包含金融业务。

百度金融事业部是新兴业务事业群组的六个事业部之一。百度金融事业部的业务分两大块:百度有钱百度小贷

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“百度有钱”是其核心产品,主要做消费金融,其中教育信贷是较为重视的板块;“百度小贷”是为百度的企业用户提供金融服务。

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除此之外,另外两个事业群组也分别有一块金融业务。移动服务事业群下面有百度钱包搜索业务事业群下面有百度财富

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百度钱包的业务,包含了百度旗下的第三方支付品牌——百付宝。百度自己开发的理财产品和百度众筹类的产品(百度有戏等)。百度钱包的业务,主要是为百度的移动服务,如百度糯米、百度外卖等提供支付方面的支持。

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百度财富原来叫“金融知心”,是为理财产品提供专业的搜索引擎服务的平台。

作为互联网巨头,百度多年来积累了海量的数据。但是这些数据多为搜索数据,与金融关联起来有些难度,这也是百度金融业务以往有些弱势的原因所在。

此类数据不像阿里积累的电商交易数据,与金融天然相关;腾讯的财付通也有支付业务,微信也有支付和转账的功能,与金融关联相对容易。

但是今年6月,百度公司创始人、董事长兼首席执行官李彦宏宣布,百度将拿出200亿砸向百度糯米。
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李彦宏认为,百度会在O2O市场上占据较大份额,时间是“3年到5年”。目前百度糯米、百度外卖等做得风生水起,前不久,百度有钱接入了去哪儿网,开始进军旅游分期。而相关的支付、交易数据正在积累。

从2013年开始,百度已相继与中信银行兴业银行广发银行中国银行中国工商银行浙商银行开展合作,但是一直没有见到大的动静。

中信银行的互联网尝试

中信.jpg中信银行创立于1987年,2007年在上海证券交易所上市,为中国大陆第七大银行。中信银行一直是互联网金融的勇敢尝试者。

2013年刷新所有人对“互联网金融”认识的产品余额宝,就是由中信银行提供资金托管的。因此,中信银行也获利颇丰。2014年上半年,中信银行托管规模增长1.3万亿,增量和增速行业第一,这很大程度是源自余额宝等货币市场基金快速发展的结果。截至2014年年末,中信银行资管规模突破3.5万亿,居股份制银行首位。

(李庆萍,1962年生,南开大学金融系毕业,从1984年出任农业银行总行国际业务部干部开始,在农行工作近30年,曾任零售业务总监兼个人金融部总经理。)

2014年5月5日,中信集团召开党委会议,正式任命52岁的李庆萍担任中信银行党委书记一职,2014年5月16日任中信银行行长

自李庆萍于2014年5月从农行空降中信银行后,该行开始全面启动零售战略二次转型。在3月24日的业绩发布会上,中信银行副行长曹国强表示,目前零售业务占全行比重基本稳定在20%,未来要大幅提高零售产能,提升贡献占比。其中移动端是重要布局,“未来的竞争核心就在移动互联,实际增加有效的获客渠道。”

中信银行的零售转型真正启动于2014年第三季度。当时便提出“打造全渠道批量获客能力”,其中就包括“推出直销银行,提高大众理财业务的直销业务平台。以简单化标准化的产品服务大众客户”。

中信银行也是与互联网公司合作的积极尝试者。中信银行此前与BAT都有过合作。中信银行与百度的合作始于2013年

2013年,中信银行信用卡中心入驻百度贴吧企业平台,成为首批入驻该平台的传统金融机构。中信银行信用卡创建了首个金融互动主题贴吧—“章鱼卡吧”,借助章鱼卡吧,中信银行信用卡中心通过发布信息、制造话题,加强了与吧友互动,有助于打造“粉丝亲密度”,还可以在线下组织贴吧粉丝体验产品、参与活动,建立线下社群,并逐步扩大社群规模。

2014年11月,中信银行联合百度贴吧推出了中信百度贴吧认同信用卡,并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”,为贴吧用户提供线上金融及支付类服务。

2015年6月,中信银行与百度签订全平台战略合作协议,双方在联名信用卡、新型电子商务平台、大数据、金融支付等领域达成了全面合作关系。2015年10月,百度旗下子公司百度小贷有限公司进驻重庆,中信银行重庆分行是唯一一家合作银行。

首家独立法人直销银行

其实自2013年直销银行在中国出现之后,一直不温不火。

主要有两个大环境的制约因素:

第一,中国的利率市场化并未完全放开,这使得直销银行的产品对老百姓并没有特别大的吸引力;

第二,直销银行脱离了网点限制,其优势在于可以跨行、跨区招揽存款,但是目前中国的远程开户并未放开,也成为掣肘因素。

在业内人士看来,百度与中信银行的合作是双方的需求。在BAT三家当中,阿里有网商银行,腾讯有微众银行,百度还没有银行。如果与银行合作,百度的金融业务能够更快推进。对中信银行来说,能与百度这样级别的互联网公司合作,也是一个不错的选择。

前景

对于业内人士来说,百信银行的前景,目前并不十分看好。

一,百度在金融方面的优势并不明显,其拥有的数据都是搜索数据,账户体系粘性不强、金融属性不强;

二,制约直销银行发展的大环境还未完全改变。

但是,中国的利率市场化已经在快速推进,今年已经有较大动作。该人士认为,利率市场化最终一定会放开的,一旦放开,直销银行会迎来爆发的机会,百信银行的成立也可以理解为提前圈地。

此前,中国还没有独立法人直销银行。内部人士认为,独立法人直销银行,可以让直销银行的业务进展更迅速。原来在传统银行体系之内,直销银行的业务与银行传统业务有冲突,业务推进有一定的障碍,而成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势。

业务合作来说,中信可以利用到百度的云存储、大数据及海量用户。中信银行的优势是风控体系,能够降低融资的风险。此外,不同于传统直销银行,百信银行还将与百度的O2O业务如外卖、出行、旅游等场景进行融合。

举个例子,当用户通过百度所投资的齐家网进行装修,却需要一笔资金,这时百信银行就能跟上给用户提供贷款。

产品开发方面,百度拥有基于海量互联网用户数据打造的“用户画像”,使百信银行能够动态、深入了解客户的个性需求,中信银行则能提供其积累多年的产品设计能力与百度一起将用户的个性需求打造成金融产品。

百度、腾讯、支付宝都做银行了,你会用哪家?


支付宝的网商银行:目前网商银行的网点建设还是以农村为主,业务范围基本上与支付宝是重合的。根据目前掌握的情况,并不需要实体银行卡,只要你有支付宝账号就可以。有余额宝作为活期的替代、花呗作为信用卡的替代,另外 还有基于个人信用的小额贷款业务。由于花呗可以分期消费,也可以通过微信 蚂蚁花呗回收 获得一定的应急资金,所以估计在网商银行,花呗依然会是铺开最快的业务之一。

webank.jpg腾讯的微众银行:虽然早在年中就已经推出了客户端测试,但是据信客户端的功能不尽实用,而且近几个月高管频繁离职的消息。近期业务推广也并不给力。

不过相比于腾讯和阿里的银行,百度的银行尽管保守,但是对于银监会来说,更加稳妥。而且腾讯和阿里其实也都没有解决远程开户问题,对于一些必须要客户面签的业务,也没有提出足够好的解决方案,还是要依赖其他银行完成。

结语

当网络银行横空出世之际,理想模式是通过互联网形式实现开户,左手吸收海量低成本负债,右手通过销售资管产品实现资产出表。由此打造一个轻资产、海量客户的银行。但当远程开户落空后,网络银行不免落入尴尬困境。

而时代浪潮不可逆转,传统银行和互联网巨头的战略合作——直销银行。这无疑是传统银行布局互联网金融发展战略的重磅炸弹。

大幕徐徐拉开,这场传统银行“触网”的重头戏,直销银行能否演好,是满堂喝彩还是唏嘘退场?

期待更多,不如静观baidu其变。

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