校园分期未来很美? 能应付得了这4大挑战再说吧

观点
校园分期市场有很多明显的有限,比如目标群体庞大而集中,接受新鲜事物强等,但自人人网衰落以后,互联网界再没有重量级的校园产品出来,那么校园金融,又会遭遇哪些挑战?作者认为挑战有四:1难以规避的用户短板;2堪忧的风控机制;3残酷的竞争环境;4有限的想象空间。

文/魏青

校园是诸多创业者切入的领域,早前校园电商、校园社交、校园O2O等类型的创业就层出不穷,如今校园金融(校园分期)的异军突起更是赚足了眼球。

这个市场的优点很明显,目标群体数量庞大而集中,接受新事物能力强,加上毕业于校园的创业者们熟悉这个市场。

尽管如此,自人人网衰落以后,互联网界再没有重量级的校园产品出来,即使那个创始人到处走秀炒作,要给“给员工派发一个亿”的某课表创业公司今年声音也小了很多。

那么校园金融,又会遭遇哪些挑战?

1难以规避的用户短板

全国在校大学生约3000万人,有多少比例会去分期?其中又有多少比例会去你的平台分期? 竞争充分的情况下,要想在这样的细分市场要想盈利,必须精耕细作,老用户价值远高于新用户。

但是致命的是学生用户缺乏延续性, 每年都有固定大量的老用户因为而毕业流失,每年大量的校园新人又需要高成本去获取。当年纠结于此的校内网变成了人人网,然后扩展了,然后迷失了。

此外,生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务实际利率高企,学生会发现“一天只要x块钱”原来也是这么大的压力。不用卖肾就可以拥有一个爱疯,结果要吃一学期的泡面还债。回头客又会有多少比例?还有待时间的考验。

2堪忧的风控机制

在一些媒体报道中,创业公司称校园分期的坏账率如何之低。当初银监会叫停学生信用卡是基于逾期率不断攀升,家长不断投诉。难道现在的信用环境大幅提升了?未必。

从02年招行发行学生信用卡到09年银监会叫停,这是个坏账率如同温水煮青蛙的漫长过程,而校园分期创业公司的历史,还没有一个24月的还款周期长,现在说坏账率低言之过早。

没有征信数据,只能笼统地给予相对统一的授信额度,也没法监测学生在不同的分期平台过度消费,更没法在逾期的情况下,用征信系统的污点给予借款人压力。

上宿舍催讨、联系家长是目前被普遍采取的粗暴而又高耗的办法(而且一旦发生,可能周围一圈的同学都被吓得不敢借钱消费了)。

为了减少人力成本,创业公司还启用大量的兼职大学生参与线下地推和审核,操作风险和道德风险更是无处不在。 一般产品,跑马圈地抢来的市场是资产,而信贷产品,抢来的市场很可能是风险。

3残酷的竞争环境

一个低门槛的市场,只要出点火花,竞争之火就会燎原。更多的创业公司鱼贯而入,更多的大公司也进入这块领域开辟新战场,在资本的支持下,开始免息免手续费的烧钱抢市场了。

我们要重点关注两个潜在的搅局者,银行和电商。

银行。监管部门已经在制定互联网金融的相关政策,其中如果赋予校园金融合法化身份,银行必然重返。仅就 银行的信用卡而言,不仅可以灵活分期,还具有免息周期、使用范围广泛等诸多优势。

一言以蔽之,你有我有,你没有我也有,杀伤力是致命的。更何况在政策明朗之前,金融机构也已经另辟蹊径曲线进入灵活的P2P市场,平安背景的陆金所规模和估值已远超一般创业公司。

电商。国内大型电商网站已基本建立了自己的金融业务版块,大力布局消费信贷,只是某些方面还畏手畏脚,比如天猫分期就被人诟病为伪分期。

他们的审慎一定程度上也是出于对风险的敬畏,等待厚积而薄发的最佳时机。花呗、白条这样的金融产品影响也将是深远的。电商巨头不仅拥有流量优势,所掌握的用户消费大数据也是甄别用户风险的利器。

更有趣的是 ,电商巨头还是校园分期平台的上游。你的供应链掌握在潜在竞争对手那里,有多被动?已有导购网站被巨头封杀后的先例。

那么在巨头正面擂鼓之前,校园分期创业公司利用短暂的时间窗口能建立怎样的壁垒?

4有限的想象空间

校园分期主要以数码硬件为主,频次非常之低,即使拓展到驾校、旅游等市场,也仅仅是一年一次和一年两次的区别。此外,能给予学生的信用额度一般也仅够买一两次大额产品。

这些都决定了相当比例的用户可能就是一次性两次性的用户。 频次之低,决定了一个产品的想象空间有限。

为了增加流量,现在一些校园分期平台推出了一分钱特卖、限时抢购等商品,干起了9块9包邮那类网站差不多的事情,已经背离了金融的本质,一不留神就会像人人网那样四不像,迷失了自我。

至于等学生毕业后,切入结婚育儿、买房买车等市场的愿景,只能写在十三五规划给投资人看的吧?眺望远方的前提是做好当下,你像打车、外卖软件一样烧钱,却不能成为流量入口,也不能建立起规模壁垒,那么当下的价值在哪里?

校园分期,风继续吹,看上去很美。

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