7年后,阿里和银行的玩法变了吗

观点
早在7年前,阿里巴巴与建行、工行陆续签订合作协议,约定银行将参考企业的网上信用评级、交易记录等信息,向阿里巴巴体系内的企业提供抵押或者信用贷款。
文/张睿
阿里巴巴提供企业经营数据,银行提供资金,双方共同帮助中小企业贷款,这个理想的“大数据+金融模式阿里巴巴尝试过两次,分别是2007年和2014年。第一次基本以失败告终,第二次今起正式展开。时隔7年,玩法变了吗?

阿里巴巴昨天以发布会的形式公布了与中行、招行、建行等7家银行的合作,开发历时近一年的“网商贷高级版”亮相,中小外贸企业通过阿里巴巴一达通外贸服务平台申请银行贷款,可以以出口贸易数据作为信用证明,以最低8%的利率获得无抵押贷款,最高授信额度1000万元。

早在7年前,阿里巴巴与建行、工行陆续签订合作协议,约定银行将参考企业的网上信用评级、交易记录等信息,向阿里巴巴体系内的企业提供抵押或者信用贷款。

前后两次合作的区别主要有这样几个方面:

1.贷款对象


2007年的合作面向阿里巴巴体系内外贸、内贸B2B、B2C、C2C的商户,并未针对某一类商户作出规定。

此次的网商贷高级版主要针对阿里巴巴体系内的中小外贸企业,特别是阿里巴巴一达通服务平台上的企业,要求企业与一达通合作满6个月、三单且出口额度大于10万美元。

一达通是阿里巴巴2011年收购的中小企业进出口环节外包服务提供商。

2.贷款方式


2007年的合作中,银行进行授信贷款时,操作本质上还是以银行原有的信贷操作方式为根本,仍然需要担保、抵押或者联保等形式。

此次合作是无抵押无担保信用贷款。

3.网上交易数据的作用


2007年的合作中,企业网络上积累的信用评价和交易记录,对银行来说只是起到参考作用,并没有被银行完全认可。

而网商贷高级版给申请企业授信过程中,出口额是硬性指标,一美元出口额可申请一人民币授信,银行收到申请只能告知授信是否成功,而不能降低额度。

不同的合作造成了不同的结果。

阿里巴巴和建行、工行此前的合作没有长期进行下去是有原因的,阿里巴巴向银行输出有贷款需求的企业,并且提供企业网络信用信息,但是银行仍然使用自己的风控体系,无法准确地评估这些企业的风险。而且大部分企业贷款额度低,银行根本无法覆盖成本。

事实上,在此前的合作中,阿里巴巴体系中的外贸企业并没有太多的参与。阿里巴巴国际业务总裁吴敏芝表示,这是因为此前阿里巴巴并不掌握外贸企业的交易记录,直到收购一达通才算掌握了包括交易在内的整个流程。

这个流程数据可能比以往的B2C、C2C商户更加可信。吴敏芝认为,外贸是一套包括支付、通关、退税等多环节的流程,造假几乎不可能,这也是为什么银行能够更放心地将风险审核管理留给一达通。

而此前的合作中,银行认为并不能用第三方的交易记录做为融资的凭据,毕竟存在造假风险。

银行方面对此前合作失败的解释是,阿里巴巴不满足于为银行提供企业信息,希望收取2%的费用。于是我们看到了阿里小贷的诞生。

阿里小贷满足了小微企业100万以下的贷款需求,但是100万到1000万之间的贷款需求,仍然需要求助银行。吴敏芝表示,这次合作暂时不考虑收费。

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