垄断依然亏损,车险病入膏肓?

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 【品途导读】如果将汽车行业的LBS位置属性定位为纵轴,具体业务流程在线完成程度定义为横轴,则可以看出保险主要业务基本可在线完成,修车则主要在线下完成,针对这个坐标轴,未来的创业方向基本可以确定为:O2O电商平台 最近微信里的朋友找我聊创业的又在增加,这是过完春节都要开工的节奏么?互联网尤其是移动互联网改造汽车产业的机会有很多人都看到了,但如何抓住这些机会并不是每个人都看清了方向。 对于汽车产业而言,如果我们要抓创业机会,无外乎想清楚业务,找对人,我写文章是希望能帮你想清楚业务。在思考创业问题的时候,我比较认同建立坐标系的办法,纵轴是商业机会的LBS位置属性,比如修车必须要有实体店铺,而卖保险完全不用实体店铺。横轴则是具体业务流程在线完成的程度,比如保险的主要业务基本可在线完成,而修车主要业务则大多数需要在线下完成。至于租车二手车、新车销售、精品附件、金融这类业务,可以放在这个坐标系里。 建立这样一个坐标系之后,我们可以建立这样一个逻辑来决定创业方向,营业场所可以电商化,业务可以完全在线上的,比如汽车保险,创业方向应该是在线保险,比如车联网保险是个方向,这比目前的互联网保险更有前景,一旦建立车联网保险,成本会大幅降低,这会很吸引投资人。而另一个极端,比如钣喷维修业务,需要实体车间,评估、拖车、维修等业务流程也离不开线下服务,这类与LBS相关的业务可以进行移动互联网改造,虽然改造后客户体验会有变化,但并不会降低业务本身的成本,修车不会因为你用了互联网就能偷工减料,原本不用做广告的,如果现在还得额外支出广告费,那成本等于增加了。这种情况下对投资人的吸引力是个问题。介于二者之间的业务则应该瞄准O2O电商平台,纯线上和纯线下都不值得优先投资。 正是按照这个逻辑,我认为汽车保险业务值得有志于互联网创业的同仁参与探讨。我抛出的问题是:汽车保险垄断定价仍然亏损。我知道很多人未必理解,所以我先破个题。 所谓汽车保险垄断定价的意思是对车主而言,无论你在哪家保险公司买保险,价格都是一样的,虽然保监会限高不限低,但不同地区的保监会为了避免恶性竞争,会限定最低折扣,这实际上等于限定了保险的最低折扣,这意味着保险行业采取的是垄断定价。 在采取垄断定价的情况下,整个车险行业的综合费用率是99.56%,也就是说利润率才0.44%,由于不同保险公司在成本控制方面能力不同,如此低的利润率意味着很多车险业务本身是亏损的。对保险公司整体而言,由于获得的保费可以用于投资,这种情况下,保险公司即使车险业务亏损也依然会扩大规模,但赚的主要是投资理财的钱。这和4S店有点相似,虽然卖车亏损,但由于有大额现金流,通过投资理财,4S店未必真的亏损。目前不少汽车经销商集团通过财务运作,盈利总额可能会超过销售服务的利润。 车险业务垄断定价都不赚钱,原因很多,比如去年双11期间,有保险公司在天猫上喊出4折的价格,这种价格战是各个保险公司销售部门希望扩大市场份额的结果,但到了理赔阶段,骗保、天灾等各种不可控因素都超出保险产品设计预期,保险公司基于大数法则制定的精算失灵了,结果是:75%的人不出险,另外12.5%的人保费和维修费持平,剩下的12.5%劣质客户修车非常频繁,用掉了其他87.5%的保费。  2014年开始,北京地区开始进行保险推销电话禁拨,这会导致电话车险2014年在北京地区陷入低谷,据说车险电话禁拨是因为某地的保险推销员把电话打给了高级领导……实际上买车推销电话也存在这种问题,只不过电话推销汽车还没有做到极致,客户资源争夺不够激烈罢了。 来源:朱伟华微信自媒体 责编:肖妍
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