京东开始玩“白条”!

快讯
50亿!京东开始玩“白条”!
负责这个业务的京东金融消费金融总监许凌的解释是——白条,通过对用户消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,建立京东自己的信用体系,为更多网购消费群体提供的信用付款服务
其实说穿了就是给消费者延迟付款的授信,就是在购买商品后一个月之内延后付款,或者分期付款。是的,从明天起,京东将在金融方面展开第二阶段动作——测试白条业务。那么第一阶段是啥?
一、京东金融第一阶段:供应链金融。
这第一阶段是针对供应商的,简单滴说,就是一个卖椅子的供应商把货送到京东的仓库后,但是他暂时拿不到货款。京东说我要等40天才能给你付款——这40天里如果椅子供应商需要资金投入再生产,要咋办涅?ok,京东说,我替你向银行担保,跟银行说你有笔货款在我这里,你可以向银行贷款。椅子供应商为了能够提高资金周转率,不等京东给他货款了,就跟银行贷款了——当然得付点点利息啦。
咱们且不说账期的长短应不应该,因为这肯定是双方都愿意的事情,椅子供应商如果受不了这样的账期又不想贷款,也可以不干。但是为了平衡阿里巴巴这个B2C平台,估计很多供应商也都必须在京东开店。哈,所以,大家懂得。
这是第一阶段,不得不京东说玩得不错——春节前的1月29日,京东宣布的成绩是:上线一个月的供应链金融业务“京保贝”放贷总额超过10亿元,月度复合增长率30%-50%。
二、白条!
现在说第二阶段,类似招商银行信用卡“先消费后还款”的赊账生意。这生意做得大啊,首批公测开放50万个白条名额,如果按照京东给消费者的授信额度已经达到了每人最高1.5万,就按1万算吧,因为不可能每个用户京东都能给到最高授信额度,那么京东推出的互联网金融首款信用支付产品首批授信总额就达到了50亿了。
好吧,看看京东“白条”想怎么玩?
首先,京东这个“白条”的目标群体肯定不是杨姐这种量入为出的消费者,肯定是更年轻大众消费者,月光族类的,又想买点好东西的——例如爱疯5s啊,例如好几万的单反相机啊,或者参加上万的旅游团啊,这比较像是那些刚毕业的学生和刚工作一两年的年轻人。
当然,这些人还不能是那种能随时消失的——京东商城将在线实时评估客户信用,能得到这个授信的白条用户“最高”可获得1.5万元信用额度,并可选择最长30天延期付款、或者3-12个月分期付款等两种不同消费付款方式。
菜心们,这是不是基本上跟信用卡的玩法一样了?
信用卡一般赚什么钱?年费、滞纳金和分期付款的手续费。年费现在基本上每年消费几次就都免了,滞纳金也比较难,因为杨姐这样的抠门鬼只要关联还款了,基本上就不欠他们的钱,剩下的就是分期付款手续费了。
京东这个“白条”呢?如果用户是在一个月内的延迟付款,京东就没啥可赚的,而且还得占用更多的流动资金。但是另一个模式——分期付款,京东却可以收到“服务费”:每期千分之五。
划算吗?杨姐来给大家算笔账,看看咱们能不能玩玩这个白条:
拿10000元举个例子,分期12期,总手续费是10000*0.5%*12=600元。那么如果咱们都分期付款,然后用这10000元买点余额宝,咋样?
余额宝存满一年的收益是7%,10000*7%=700元。
这意味着啥,您完全可以在京东分12期贷款买东西,然后把钱放在余额宝里生利息,最后赚100元。当然,其实这样操作的结果是赚不到100元,因为每个月少1000元。
那么按照这种倒腾的方法,一年多赚不到100元,有多少消费者愿意这么麻烦?
但是,对于京东来说,能达到的是两个目的:
第一,拉动那些平时买不起的消费。例如爱炫的小青年想买的单反啥的,他可以买了。京东内部测试时京东员工的消费额度在白条的刺激下翻了一倍。
第二,对消费者来说买一万元的商品倒腾半天最高才100元收益,说实在的,至少对俺来说吸引力不大,但是对于京东来讲600元的服务费就是纯利,而且还能让销售额翻番甚至几倍——当然杨姐认为京东还是有垫资成本滴。
例如京东开放给50万个客户,每人最高1.5万授信额度——假设一种最极端的情况,所有顾客都选择一个月的迟付模式,京东就要纯垫资一个月,没有收益,垫资成本如果都来自于千分之八的贷款,那么一个月的隐形成本就是4000万(当然许凌信誓旦旦地说京东不需要垫资,其实就是多了一个月的应收账款)。
好吧,就算京东说俺们财大气粗,这50亿的“零钱”我有,我不用贷款,OK,那么这50亿应收账款一个月的机会成本是多少呢?如果最差全买余额宝百分之7的收益,也损失3500万,OMG,这个成本可不少啊!对不?(这也是杨姐极端的算法哈,因为不可能所有人一起只选延迟付。)
是的,这都是最最极端的情况——不可能发生,因为京东不会给所有50万个用户都有1.5万的额度,也不会有消费者把额度用光,更不会所有消费者都同时选择延迟付,所以杨姐就是举个例子说明一下,这个成本的模式,实际的数字估计要让京东“白条”跑几个月才知道。而如果真这样,那就不是杨姐了,是全体使用白条的消费者在跟刘强东开国际玩笑了。
而最重要的事实是啥呢?其实是现在的年轻人更多的是会选择分期付款。
据业内人士透露,现在信用卡行业整体收入的一半以上都是来自分期付款——现在的年轻人真好,都敢超前消费,一点都不像杨姐,掰着手指头计算过日子。
然而一旦有人愿意分期付款,京东不仅减少这样的垫资压力,还能获得正向纯利。接下来就没法算了,因为不知道有多少比例的人会选分期,且选择分几期付款,现在好像有三四种方式能选。
当然这种迟付和分期并不适合小额购物,但是如果以后京东提供买车买房的服务呢?
您一个订单几万、十几万省几个点可就是一笔不小的财富啊!
而且肯定京东的目标“白条”用户范围不止这首批测试的50万,未来应该是上千万,甚至数千万的用户京东获得“白条”的授信吧?那京东就赚大发了。
但这会儿该有菜心该问了,我干脆一下买3个爱疯然后跑路,行不?
亲,您以为京东说在一分钟之内授信这“一分钟”是干啥的?
那一分钟是来调用大数据,来看您过去滴消费记录啥滴,通过京东内部的数据模型来计算,您跑路的几率有多大,所以涅,京东要是敢赊给您,那就说明您估计也跑不到哪里去——毕竟京东积累大量高质量的用户数据和消费数据。您过去的手机、身份证、家庭地址、您给朋友买过的地址……
而且杨姐再提醒你一下,现在各大电商啊金融机构啊啥的,都是跟中国人民银行征信中心有“沟通”的,他们可以上传您的信用记录,也可以有权查询您的信用记录。您不会想留下终身污点吧?就为了3个爱疯???
而且人家许凌还说了,其实根本不用看你的客户资料,单从用户购买的产品上就能判断很多——您要是经常买奶粉,说明成家立业了……这种您也不会为了3个爱疯跑路吗?
呵呵,买的没有卖的精,放心吧,金字塔尖上的是金融,能玩金融的,都比咱们小白聪明。
三、未来京东金融还能怎么玩?(以下纯属小白不菜臆测,京东如有实施,纯属宇宙间的超自然力量下的巧合,与杨姐无关)
或许京东会搞个融贷P2P吧。针对中小企业存在银行里的那些钱,刘强东就对他们说了:哥们别存银行了,存京东的账户里吧,京东负责把这些钱借给那些周转不灵的、但是信誉资质不错的中小商家,给你比银行高一点的利息,中不?
——这才是未来京东的大买卖。京东为啥敢贷款给他们呢?因为他们跟京东有生意啊,他们的货在京东的平台上卖的怎样都在强哥肚子里呢。
OK,如果这么玩,京东商城就是啥了?
京东银行!
怎样,互联网就是让人兴奋吧,这边支付宝财付通玩类“基金”的理财,这边京东就开始“玩信用卡”模式了。BTA和京东……这是都想把银行、基金公司玩残废了的节奏啊——不过,我喜欢!
 
来源:微信自媒体小白不菜
作者:杨阳
责编:杜航
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