银行打响互联网金融反击战 推“宝宝”类产品

快讯

刚刚过去的2013年,阿里腾讯百度苏宁纷纷祭起互联网金融大旗,对传统金融行业攻城略地。当人们的话题逐渐变成“究竟将闲钱存进余额宝还是微信”时,如梦初醒的银行、保险等传统金融机构也不得不开始变革,纷纷推出类余额宝产品。

如果说2013年是互联网金融发展的元年,那么,2014年必将是互联网与传统金融机构激烈搏杀的一年。

2013互联网金融的异军突起,严重冲击了中国传统金融市场。互联网P2P理财平台作为行业新秀争相涌现。有数据显示,截至2013年底,平台数量或超过800家。

1月15日,苏宁云商携手汇添富基金隆重推出零钱宝,以合作货币基金近7%的7日年化收益率为招牌,以每天万个红包奖励为辅助,参与抽奖还可以赢得宝马车;当日中午,天弘基金宣布余额宝规模突破2500亿元,意味着其一举超越了规模雄踞公募老大位置六七年的华夏基金,成为当之无愧的业内资金管理规模的老大;当晚,另一家网络大佬腾讯旗下的微信联手华夏基金,悄然推出微信理财通试运行。

刚刚进入2014年10多天,互联网公司牵手基金公司纷纷推出金融产品,互联网金融热潮再度迸发。

互联网金融的崛起,对传统金融机构造成了不小的影响,比如银行和保险公司。阿里巴巴、百度等涉足金融领域后,互联网渠道为货币基金提供了大批客户,吸引了大量闲散资金进入,这部分资金迅速脱离传统的银行存款渠道,转向互联网理财渠道。

人们对高收益理财的增值诉求有增无减,单纯放在银行定期或活期存款,已经满足不了很多企业和家庭理财的需要。面对这些多元化、短期、高收益理财渠道的分流,银行留住存款显得愈发困难。

不过,储蓄搬家未必会带来银行储蓄的流失。无论资金流入理财产品、房地产市场、股市还是网上银行,资金的接收方最终还是要将资金存回银行,只是资金滞留在中间环节时,储蓄数量可能因时间差而出现起伏。但是,储蓄结构却会因此而明显改变,银行的资金成本在增加。

倒逼银行走上创新

P2P贷把小贷、担保等搬到线上,余额宝将货币型基金搬到线上,淘宝、百度则把理财、保险等产品搬到线上,第三方支付把支付工具搬到线上……中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,互联网金融没有改变金融的本质,只是在工具和渠道上有所创新。

“尽管只是渠道创新,但不可否认的是,互联网金融将碎片化的资金整合,盘活了一定的资金存量,对普惠制金融起到了明显推动作用。”金融问题专家赵庆明表示。

“互联网企业看似在做一些‘花拳绣腿’的工作,但也形成了一种强劲的生产力,对银行的传统业务产生了巨大的威胁。”阿里小微金融研究院院长陈达伟表示,互联网企业正在迅速改变着金融格局。

贴着“金融创新”标签的互联网金融到底“新”在哪里,这一点恐怕没有比银行体会更深的了。“银行业多年以来赖以生存的传统金融模式正在受到冲击,天然的优势正在丧失,生存空间受到挤压。”中信银行行长朱小黄表示,互联网金融是在逼银行业走上金融创新的道路。

2012年底,中信银行提出“再造一个网上中信银行”的口号,成为商业银行积极推进金融网络化的一个缩影。日前,中国平安集团董事长马明哲更提出了“不变即死”的观点。

多家银行推类余额宝产品

去年12月,平安银行推出了“类余额宝”产品——“平安盈”,接入的货币基金为南方现金增利,目前最新的7日年化收益率为6%。之后,四大行之一的工商银行也加入活期存款保卫战之列。

近日,工商银行浙江分行推出类余额宝产品——“天天益”,接入的货币基金为“工银现金宝”,该产品1元起购,24小时随时可申购和赎回。目前仅限浙江分行的客户。在工银瑞信网站上,记者看到“现金宝”最新7日年化收益率为6.037%,而2013年“现金宝”的收益率达4.38%,位居货币基金市场收益率之最。

除平安和工商银行外,交通银行、建设银行也正在筹备代销渠道T+0业务的上线,另有多家股份制银行和城商行在与易方达、广发等基金公司接触,银行全面反击以“余额宝”为首的互联网理财大幕或已开启。

除了银行业,保险行业也不得不开始采取行动。1月16日,平安旗下“壹钱包”内测上线。马明哲表示,除了能投资平安旗下及各家金融机构的金融产品以及支付功能,“壹钱包”还特别开发了社交功能,钱包不仅可以支付,还可以聊天、通话、发起群活动、AA分账等,这些又不约而同指向了微信、来往的基本功能。

寿险老大哥中国人寿集团也在近日举行的2014年工作会议上提出,要妥善应对互联网金融带来的挑战。据了解,2013年12月,中国人寿旗下电子商务公司挂牌,注册资金达10亿元,在为保险产品搭建网销渠道的基础上布局互联网金融。

此外,包括国华人寿、泰康人寿、太平洋保险等在内的几十家保险公司都在淘宝开了旗舰店。中国太保、中国太平2012年也相继设立了太平洋保险在线服务科技有限公司、太平电子商务有限公司。人保财险、中国太保、平安车险、大地财险等保险公司均设立了专门的网销平台。阳光保险则将互联网金融提升至公司2014年三大战略之一。

两者未来或将错位竞争

尽管“银行版余额宝”已面世,但结果如何却很难预料。有银行业内人士表示,银行对推出类余额宝产品一直有个顾虑,担心只是分流了本行的存量资金而没有带来他行的增量资金,这样只会带来负债成本的上升。但不推,存款尤其是活期存款却在大幅流失。

方正证券研究员龙蒙蒙指出,美国货币基金发展至今,已成为银行存款较好的替代品种,由于流动性管理有待市场检验、存在潜在亏损等多重因素,目前我国货币基金对银行存款分流影响仍处于初级阶段。但长期来看,券商、基金公司、信托等金融机构依托自身的产品设计、资产管理、风险识别等方面的优势,与互联网平台相融合,势必会分流大量银行存款,实现“完全脱媒”。

银行推出的类余额宝产品,多数是通过网银渠道购买,开通与注册过程相对较繁琐,且非本行客户不能购买。银行尚未找到与互联网渠道资金最理想的对接方式。业内分析人士称,事实上,银行才是真正的大数据拥有者,几乎任何银行的操作都会产生大数据,只不过过去银行忽略了对于大数据的二次开发,其目前正逐步意识到重要性。

一旦银行利用好大数据,互联网理财与银行未来或许是错位竞争的关系。恒意投资总监骆华森表示,互联网金融起到的效果主要是聚沙成塔,很少听说有人动不动往余额宝中打入几十万甚至上百万元的案例。在互联网金融的冲击下,银行未来将主攻十万元以上的大客户,他们本来也赚不到小客户的钱。

国泰君安研究员邱冠华也指出,由于缺乏现场观感、风控能力,无法回避数据欺骗和造假,互联网金融难以涉足传统银行的批发业务,主要在零售业务中与传统银行展开错位竞争。据他测算,互联网金融对传统银行营业收入冲击在1%以内,资金分流在5%以上。

网络金融监管需要新办法

当互联网金融产品收益节节攀升时,其风险也在不断积聚。部分互联网金融产品的介绍说明,与银行产品相比,资金投向、投资比例等更为模糊。

有业内人士指出,传统金融机构和互联网企业在产品推出速度、态度等的不同表现,主要是基于其监管规则和规范的不一致。

赵庆明认为,目前互联网金融产品片面强调高收益、低风险,容易形成恶性循环,不利于互联网金融行业的长久发展。

阿里巴巴小微金融服务集团金融事业部总经理袁雷鸣表示,虽然互联网金融跟传统金融在体验上有所差异,但其与用户之间的法律关系不存在本质差异。“那么,线下违法违规的事情,如果搬到线上来做,同样不会变得合法合规。”

有分析人士认为,线下的金融业务搬到线上,应参照线下管理模式照章办事,不需要因互联网金融而给予特别优待。比如,小贷公司监管归口银监会,对应的P2P贷监管自然应由银监会牵头;余额理财背后是货币基金,则应由证监会负责牵头。

郭田勇指出,互联网业态已经渗透到各个领域,一方面金融业态在和互联网相互融合的过程中也发生了一些变化,风险结构和形成与传统业务相比,已产生了一定差异。“这要求金融监管水平及时调整,用新办法跟上新变化。”

来源:京华时报  作者:牛颖惠、高晨、马文婷                                                                                                                            (责任编辑:马天骄)

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