移动支付进入消费主流的三大关键

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先看两组数据: 数据一:美国市场研究公司Gartner于今年6月初发布的一份研究报告称,今年全球移动支付交易额将达到2354亿美元,较2012年的1631亿美元增长44%,其中仅转账一项便占据71%的份额。然而,曾被寄予厚望的NFC(近场通讯)支付技术仅占2%。 数据二:中国支付清算协会6月30日发布的《中国支付清算行业运行报告2013》显示,2012年全国第三方支付市场规模已超过10万亿元。报告显示,2012年全国商业银行共处理网上支付业务192亿笔,总金额为823万亿元;支付机构共处理互联网支付业务104.56亿笔,金额6.89万亿元。在移动支付方面,2012年商业银行共处理移动电话支付业务5.35亿笔,金额2.31万亿元;支付机构共处理移动支付业务21.13亿笔,金额仅为1811.94亿元。 从以上的数据可以看出,移动支付的整体走势是乐观的,但真正用在移动端的支付情况却并不是媒体上大肆报道的那般火热。 移动支付的媒体热炒缺少真正用户的声音 目前我们看到,参与到移动支付布局大战中的包括互联网支付企业(如支付宝财付通)、电信运营商(如中国移动中国联通)、金融机构(如银联及各大商业银行)、手机生产厂商(如苹果手机)等,这些处在产业链的上游企业都在想方设法施展自己的影响力,圈用户圈商户,以期在红利爆发期到来时捞到足够多的油水。 任何商业机会的形成都离不开供给与需求。移动支付需要同时服务于两个群体:商户(供给)和用户(需求)。商户关心的是你能不能为他带去更多客流,能不能为他提升销售额;用户关心的是支付是否方便、安全、快速。 但在现实报道中,多数情况只闻某企业申请了支付牌照,某企业推出移动支付欲打造营销闭环等等信息,却极少提及商户和用户层面关心的问题,偶尔见诸报端的只有手机安全问题(这个一会再议)。 移动支付不光是上游企业布局的事,没有消费者和广大商户的配合,也只能是曲高和寡。 最近听闻阿里腾讯两巨头为了打造各自的生态圈,硬生生地将用户体验割裂开来。先是微信打压支付宝,拒绝使用含有支付宝的链接,接着阿里就祭出了切断微信接口的杀手锏。表面上看,这是两大巨头在业务层面上的竞争,实际上损害的则是用户的体验:从此,微信用户需要移动交易时只能使用财付通,淘宝天猫用户只能接受支付宝。又近闻京东与银联推出了“乐付卡”,百度推出了百付宝,新浪推出了微博钱包。商户也从此过上了博物馆般的生活,移动支付接口就像博览会的展品一样琳琅满目,目不暇接。消费者要么注册并充值N多个账号,要么就死磕在一家接受霸王支付。 其次就是刚才提到的移动端安全问题一直不容小觑。据网秦不久前发布的《2013年上半年网秦全球手机安全报告》显示,网秦“云安全”监测平台2013年上半年查杀到手机恶意软件就达到了51084款,同比2012年上半年增长189%;2013年上半年感染手机2102万部,同比2012年上半年增长63.8%。2013年上半年手机恶意软件感染设备数量相较于2012年上半年整体有所增长,其中2013年6月份增长最为迅速,同比2012年6月份增长80%。全球范围内,中国大陆地区以31.71%的感染比例位居首位。 近几年,网购已经成为不少人首选的购物方式,面对各类电商缤纷多彩的促销手段,网购者开始通过手机购物。但在网购占据了人们日常生活非常重要地位的同时,手机病毒制造者也将黑手伸向了手机网购和移动支付领域。移动支付正逐渐成为病毒重灾区。 微信推移动支付打造O2O闭环还有待观察 一些人认为微信推出移动支付说明其已经实现O2O闭环,笔者认为做出这样的结论还为时尚早。 其一,移动支付要在一定的支付场景下才能发挥它支付的优势。比如团购,比如在线电影票订座,只有在有这样具体的需求时,人们才会想到需要使用移动支付。微信虽然接入了财付通,但其他方面(如本地生活服务)的后续工作并没有到位,财付通只是摆在那里,无法让人产生需要它的冲动。 其二,用户体验层面,通过微信公众账号购买商品或服务不及垂直应用体验简单方便。比如用户需要在线订餐,用垂直订餐应用,从商家、菜品、价格、到送达时间、在线支付一站式服务,清晰明了,而要用微信完成某项在线订餐,用户首先需要打开多个页面深入进去寻找这一服务应用,然后可能还需要不断地输入关键词了解具体情况,最后可能还需要根据提示一步一步完成在线支付,这本身就是一个消耗用户耐心的过程。 其三,用户如果依赖微信公众号去购买商品或服务,那么他就需要订阅大量的公众账号。微信上面的商家不同于诸如天猫、淘宝这样平台上的商家那样,可以让用户无障碍浏览或者比较各类商家,在微信上只有先订阅了商家的公众账号,才能进一步产生沟通到了解再到选择和交易。 由此可见,微信支付只是看上去很美,但实际操作起来却很苦逼。 移动支付进入消费主流的关键点 移动支付真正热起来,并成为消费主流,有几个点需要得到切实解决: 1、  移动支付运营商们需要切实解决商户与用户的使用成本问题。 以微信支付为例,腾讯若希望微信支付成为商户和用户移动支付的首选,就需要解决微信支付的便捷与安全问题:财付通可以与任意银行卡打通,QQ号就是财付通的账号,实现一键支付,简化中转途径,省去不必要的跳转路径,确保支付与财务无缝安全对接。 其次使用微信支付要让商户和用户觉得有利可图,比如用户使用微信支付可享受某种待遇的实惠,商户接入微信支付享受某种程度的政策优惠或额外功能等。 2、  金融企业、手机生产商及电信运营商须多方协同运作,努力营造线下需求。 布丁移动CEO徐磊认为,移动支付进入商户和用户的消费流程主要还在线下支付。目前线下支付发展最快的是公交一卡通。在全国一二线城市基本都已覆盖。公交一卡通的移动化其实已经多年,但一直没有形成潮流,核心还是需求没有很好的得到释放。尤其一卡通公司的运营需要在移动化过程中没有得到质的改善,甚至可能因为移动化而造成话语权的降低。而用户端也没有形成特别强烈的需求,加之移动支付本身对手机、SIM卡甚至运营商都有层层制约,用户想用也很难。 因此这就需要金融企业与手机生产商、电信运营商等多方协作,为线下支付努力营造良好的市场需求,培养足够的市场支撑。 3、解决手机安全问题成移动支付最大问题。 徐磊认为,安全是移动支付潜在的最大问题。在现有环境下,由于中国没有出现过大的个人金融风险,因此消费者的风险防范意识其实很低。随着智能手机的普及,手机支付的发展速度事实上超过了很多人的预期。由于手机本身的开放性,金融风险还是必然存在的,当然同样由于手机的运算能力增强,控制金融风险的能力也会比传统磁卡等更有机会。未来一段时间,风险控制将会成为手机支付必须解决的核心问题。整个手机支付行业的协同,更是一个非常大的挑战。 品途网专栏作者 彭成京
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