移动支付爆发增长究竟还缺啥?

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在历经多年的标准之争终于尘埃落定之后,移动支付产业的焦点正在向应用快速转移。尤其是2012年,包括银行运营商以及第三方支付机构在内的各方纷纷推出各自的移动支付应用,移动支付仿佛已经呈现出“星星之火即将燎原”的态势。 然而,在感慨移动支付的发展速度以及赞叹移动支付美好发展前景的同时,也需要看到一个客观现实——移动支付用户规模仍未出现爆发式增长。有用户说,移动支付应用不够安全;有用户说,移动支付应用不够方便;还有用户说,我没钱更换昂贵的NFC手机……虽然用户的说法不一定全面,但这仍然能够证明,移动支付应用确实还缺点啥。 安全保障亟待加强 当移动支付的用户越来越多、范围越来越广,安全问题的重要性就逐渐凸显。怎样保证用户身份的真实,保证支付过程的安全?怎样防止账号被盗,隐私泄露?如果安全问题得不到彻底解决,将会阻碍移动支付真正实现大规模的商用。 移动支付中的安全和便捷,就像鱼和熊掌一样,想要兼得实在不是件容易的事情。笔者平时经常使用淘宝,为了购物方便,所以开通了“快捷支付”功能。“快捷支付”是支付宝联合各大银行推出的一种支付方式,通过将银行卡与支付宝账户绑定,在付款时,无需登录网上银行,就可直接通过手机校验码和支付宝支付密码进行付款。这种快捷支付的确是很快捷,但安全隐患也随之而来。最近,福州有位用户就因为在注销手机号时,忘记解除手机与支付宝的绑定,结果被人用快捷支付功能盗刷了银行卡中的12000余元钱。 为了保障移动支付的安全,不少公司已经在进行各种尝试:有公司推出了一款基于声音识别的移动支付产品,用语音生物识别技术进行身份验证,声音就是密码,当授权支付时,说一句口令(也就是语音密码),才能完成支付。业内专家认为,移动支付的安全不仅包括业务使用的安全、手机终端的安全,而应该建立一个安全模型,通过物理安全层、网络安全层、系统安全层等基础设施层面的安全,保证最上面的应用层安全。 作为用户,也要主动提高移动支付的安全意识,比如对第三方支付软件要保持警惕;及时清除手机内存中存储的账户、密码等信息;手机销号或转让时要撤销手机银行业务或支付功能。此外,要定期对手机进行杀毒,以免因为手机中毒而导致个人支付账号被盗。 易用体验仍需提升 周末,在某商场买衣服,看着收银台排起的长龙,笔者不禁打了个寒战,估计排队就得半个小时。导购看出了笔者的心思,上前问道:“您有支付宝的移动客户端吗?”在得到肯定的答复后,她将所购衣服的条形码扫描进入一部Pad,立即生成一个二维码,笔者再用手机客户端的扫描功能一扫,于是完成了支付,整个过程也就10秒钟。 如今,移动支付已经逐步完成市场导入,正寻求规模商用的突破,易用性成为推广的关键。在一个名为“移动支付再使用意愿结构方程模型”的数学模型中,也充分显示,易用性和便利程度是影响移动支付发展的关键,易用性甚至超越安全性,更能影响用户的使用。支付宝与商家的合作带给笔者的上述体验就是其生动的佐证。 易用性的构成有很多因素。比如支付形式,POS、NFC、话费支付、银行卡绑定等都有自己的优势,而我们要做的就是保证各种支付形式的快捷和低成本。比如商家的普及力度,如若只在一两家商户能够使用而未能由点及面,即便这项应用有多快捷方便,也不会吸引消费者使用;再如,网络的条件,像移动客户端支付等模式就严重依赖于网络环境,我们需要的是一个快速、稳定、安全的网络,以应对规模使用的要求,提升用户的体验。 有数据显示,2012年中国移动支付交易规模达到1511.4亿元,同比有了迅猛增长,但相对于电子商务市场数万亿元的规模而言,仍显薄弱,但也说明潜力巨大。相信在解决好影响易用性的各个问题后,移动支付将迎来更为可观的突破性增长。 应用环境不够丰富 “我想用手机支付,但是现在并不是所有的商场和超市都有可以刷手机的POS机。”这是日前一位朋友在和笔者谈及移动支付时给出的观点。确实,虽然移动支付应用颇能给用户一种很酷很炫的感觉,也确实方便快捷,但是目前移动支付的应用环境却不够普及,甚至就算是用户想主动体验移动支付,也并不一定就能马上找到对应的商家和POS机。 “目前我国移动支付的受理环境还需要进一步完善”,在日前召开的第五届中国移动支付产业论坛上,中国支付清算协会副秘书长亢林指出了我国移动支付在受理环境上的不足。他认为,目前包括跨机构平台在内的移动支付基础设施尚未完善,这将不利于移动支付规模化发展和行业资源共享利用。同时,我国移动支付在受理终端改造上的步伐也应该加快,使其能够与快速增长的用户规模和支付需求相匹配。 作为一项面向民众的大众应用,随时随地的应用环境是移动支付发展的前提。人们常说,移动互联网时代,体验为王。如果想要给用户带来方便、快捷的使用体验,那么首先就应该让应用变得“信手拈来”,用户只要想用,就应该马上可以用上,甚至用户原本并不想用,而无处不在的应用场景却催生了用户的体验冲动。 由此可见,对于我国的移动支付发展而言,虽然美好的应用前景值得期待,但是仍需要看到应用场景匮乏的现实。因此,如果移动支付应用想要发展成为一项普及的便捷应用,那么加快移动支付统一平台的建设,加快移动POS机改造步伐,为用户营造无处不在的应用环境,就是业界迫切需要解决的问题。 成本障碍尚未打破 移动支付应用成本主要体现在两个方面:一个是基础设施改造和建设的成本,另一个就是用户终端设备的改造和更换成本。现在,无论是从运营者还是从消费者来看,移动支付成本都是一个不小的挑战。 对于移动支付应用的运营者而言,要想将移动支付应用推广成普及型应用,那就需要涉及到百万甚至千万计的POS机终端的改造或更换,这对于任何一个企业和组织而言,都无疑是一笔庞大的成本,并且在时间上也不是一时半会儿能够实现的。 对于普通用户而言,要想使用便捷的手机支付应用,有三种比较主流的选择,第一就是使用NFC手机,第二就是改造SIM卡,第三就是尝试使用外接设备。目前,全国大部分的手机还不具备NFC功能,如果用户为了移动支付应用而更换手机,也将是一笔不菲的开支,而如果使用SIM卡或者外接设备方案,也将涉及到一定的费用,只是有些情况下这笔费用可能被移动支付的应用推广者所承担。 值得一提的是,除了上面说的成本,在移动支付应用的推广中还会涉及到其他成本。举个具体的例子,如果用户想要让自己的手机支付更加安全,可以考虑为手机增加保障安全的指纹识别功能,而如果用户的手机不是NFC手机,就需要为手机贴上一层能够识别指纹的“膜”,那么这个“膜”的费用究竟谁来掏? 随着用户规模的不断上升,移动支付应用推广的成本也将持续增加,因此如何尽可能降低成本并寻找到可持续的盈利模式,是业界急需探索的。 来自:人民邮电报     作者:清晨
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