从招商银行看微信移动支付的未来

快讯
毫无疑问,对于质疑微信公众号订阅付费以及实现“微信内收费”的可行性的,现在更加确定:微信是有付费订阅的潜在需求的。笔者的仅仅是靠赞助模式,1000个好友,目前已经收到5笔赞助。订阅比0.5%.而那位日增一千粉丝的朋友,粉丝已集体赞助其1.5万用来扩容服务器。粉丝中还有很多声音建议他采用订阅的模式:现在他的服务器、内容等方面质量得不到保障,有部分粉丝愿意付费获得更稳定的服务——这很容易解释,微信比微博更容易形成一个忠实度高的“小众圈子”。 微信的付费订阅可以想象成APP的购买。所谓微信内收费,是指在使用微信账号的过程中发生的交易。比如娱乐(游戏的增值服务)、文学(杂志的延伸阅读)、电商(电商账号的交易)以及线下交易发生的移动支付二维码商铺)。这些领域的微信公众账号探索颇多,但是一直受制于微信的支付能力。前面提到的那位朋友,付费订阅没有支付手段。我的公众号赞助也只有通过公布财付通支付宝的方式。 银行倒逼腾讯 腾讯不急着实现微信支付的功能,银行早已按捺不住。招商银行在去年已推出微信客服号,彼时只支持简单的业务查询及余额查询。4月初招商银行高调地开始推广其“信用卡微信、QQ智能服务”,包括给大量信用卡客户邮箱发邮件推广。 现在,招商银行的信用卡微信号支持的不只是余额查询,在招商银行手机银行能办的业务,几乎都可以实现。比如余额、积分、账单、清单、密码重置等。通过文字交互后,招商银行公众号会进行引导,如果有必要,会引导到手机网上银行进行操作。这一步需要在微信对话框输入查询密码鉴权。查询余额、积分等则不需要每次都鉴权。 打开手机网上银行这关键一步,并不使用外部浏览器,而是使用微信的内置浏览器模块。也就是“通过微信打开了网上银行”。都是基于浏览器引擎,在技术上没什么不同,且招行可以利用HTTPS等协议确保安全性。但是对于用户来说却是一个流畅的体验:如果腾讯与招商银行联合打通了手机网上银行的支付接口,届时,用户需要“微信内支付”时,点击支付,引导到招商银行的付款页面输入鉴权信息。 这个过程,与我们在PC上网购后,跳转到网银付款非常类似。您可能会说,手机和IPAD早有支付宝的APP和招商银行的APP了,也可以直接支付。但这是不完整的体验和流程。 在微信里面直接完成支付,全流程在微信实现,是一个无缝的使用流程。在网银与微信接口打通后,微信再将接口封装给微信APP开发者,微信公众账号也可以进行付款确认等闭环处理。而不是人工确认。 如果微信再打通财付通,甚至直接与财付通账号绑定,支付过程则会更加顺畅。不过,在打通之前,与第三方网银的融合,看上去也是一个不错的解决方案。 招行微信号这次更新还有一点值得关注:账号变动信息将发微信消息到绑定微信号。这个提醒以前只会发手机短信。这也说明了微信对短信的替代作用在逐步放大。之前跟移动的朋友聊,其认为微信可以替代亲密好友之间的短信。对于发生在平时联系少的节日群发短信、企业群发的宣传短信、验证码认证类短信无法替代。 招商银行的“账号变动微信提醒”,让我们看到微信的实力。——如果“账号变动微信提醒”下次被其他公众号实现为“验证码微信提醒”呢?这暂时仅仅是一个假设,微信有时候还得依赖短信验证码。但是这说明微信号具备的身份认证的能力。 正是这种身份认证的能力,使得微信可以替代运营商的业务包括但不限于传统的短信和语音。运营商花了数年探索的各种形态的“手机支付”,比如手机羊城通(需要使用特殊手机卡及后盖内加天线的近场支付)、手机钱包(手机号码就是一个虚拟银行账号),微信也可以承载。前者结合手机的NFC,后者与财付通等远程账号类支付工具打通。然后实现微信公众账号的订阅及交易支付、微信号之间的支付(每个微信号都是一个微信钱包,摇一摇转账)、实体店的NFC等形态的支付。 “微信支付”就要来了,这一步会促进整个行业的繁荣,加速移动支付的普及,腾讯这只小巨头也不会触动大巨头的核心利益。期待其来得更快,更猛烈些。至少,我已经急不可耐了。 虎嗅网  罗超
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