喜忧并存的智能投顾,你愿意把钱交给机器人打理吗?

摘要:五大行纷纷牵手蚂蚁金服、腾讯金融、苏宁金融等互联网金融巨头,而先行者早已推出银行版的“智能投顾”服务。如果把你的钱交给机器人打理,你愿意吗?

关于人工智能你或许已经不再陌生,智能家居、智能可穿戴设备都已经渗透到人们生活的方方面面。最近硅谷精英甚至出了一个新宗教,这个宗教名为 Way of the Future。直接翻译过来,就是“未来之路”。它的宗旨是:“创造并推广基于人工智能的神格实现,通过理解和礼拜这一神格为改善社会做出贡献。”develop and promote the realization of a Godhead based on Artificial Intelligence, and through understanding and worship of the Godhead contribute to the betterment of society.安东尼·勒万多斯基 (Anthony Levandowski) 更是首席执行官,对就是那个让 Google 一纸诉状把 Uber 告到了法庭, Otto 产品领头人勒万多斯基,Google 自动驾驶公司 Waymo 和 Uber 之间的恩怨情仇,主要就是围绕这个人发生的……人工智能都能成为一种宗教,而且在硅谷更有比如伊隆·马斯克 、雷·科兹威尔等大咖。那么除了未来宗教之外,人工智能又会给金融行业那种不可知的影响......

人工智能的风潮同样刮到了金融行业,如果把你的钱交给机器人打理,你愿意吗?事实上,智能投顾早已成为金融科技行业的热点,被称为未来人工智能的重要方向之一。可以说,智能投顾在进入中国市场两年以后,从银行、券商、保险、互联网公司,几乎所有金融业态都在尝试,整个市场巨头环伺。

人工智能催热财富管理

这两年兴起的智能投顾,是指用有限或无人工的服务,根据用户大数据偏好特征分析,通过算法和产品搭建数据模型,为客户提供理财建议。随着金融科技向纵深推进,基于智能投顾应用的财富管理也显现出更多的市场机遇。

由艾媒咨询发布的《2017年中国智能投顾市场专题研究报告》显示,2016年,我国互联网理财用户达3.11亿人,预计到2017年底,这一数据将达到3.84亿。而智联招聘发布的《2017年新中产调查报告》显示,我国新中产阶级可投资资产在20万元至500万元,但投资理财自我评分仅为5.3分(总分10分),认为自己投资理财能力还远远不够。

由此,随着大众互联网理财观念的逐步普及,理财规模随之扩大,智能投顾以低成本、风险分散、无情绪化等特点恰恰迎合了中产阶层、大众富裕阶层理财的需要,加之人工智能获得国家层面的支持,智能投顾正催生我国互联网财富管理市场的进一步扩容。

传统商业纷纷入局

智能金融涌动之时,传统银行已经开始行动——五大行纷纷牵手蚂蚁金服、腾讯金融、苏宁金融等互联网金融巨头,而先行者早已推出银行版的“智能投顾”服务。

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2016年12月6日,招商银行推出面向普通客群的智能理财服务“摩羯智投”,成为第一家推出智能投顾模型的传统商业银行。几乎在同时,浦发银行基于手机银行8.0版本,推出面向客户自助使用的线上资产配置服务平台——“财智机器人”。

从本质上来说,摩羯智投是基于客户的风险收益偏好,构建一个FOF,然后实现一键购买,实质上是“资产智能配置+基金销售”,类似于“理财魔方”的模式——理财魔方提供资产配置方案,整合介入盈米财富基金的购买端口。摩羯智投适合于普通人的理财需求,参与门槛仅有2万元,这与招行扩大财富管理客户群体的目标是一致的。

券商抢滩智能投顾

在银行、公募基金、保险等传统财富管理纷纷抢滩智能投顾的背景之下,券商也正在对这一领域进行加码。9月7日,光大证券发布互联网综合金融服务产品“智投魔方”,这是一款是一款集社交化、智能化、个性化、场景化、数据化于一体的金融科技新产品。据悉,光大证券金融科技产品“智投魔方”,是以人工智能技术为基础,以大数据平台为依托,集智能理财、金融社区、智能资讯、大数据精准营销“四位一体”,与交易、理财形成有机结合,构建了生态化、场景化服务。

光大证券并非券商领域布局智能投顾的先行者。此前,广发证券的贝塔牛、长江证券的阿凡达狗都是较早证券行业之中,较早推出的智能投顾产品。此外,平安证券、东吴证券等也都相继上线了智能投顾服务。

就政策背景来看,国务院于7月20日发布《新一代人工智能发展规划》,要求到2030年中国人工智能产业竞争力达到国际领先水平,人工智能核心产业规模超过1万亿元,带动相关产业规模超过10万亿元,标志着人工智能正式上升为国家战略。这成为银、证、保等机构纷纷布局智能投顾的一大推动力。

智能投顾面临隐忧

人工智能的发展是大势所趋,但需要指出的是,人工智能也并非“万能”。智能投顾在我国的发展总体上仍处于初期阶段,有待进一步考验。智能投顾市场鱼龙混杂,有不少平台打着智能投顾的旗号,纯粹为了销售基金产品、或者搭配几个简单策略选股,更有甚者将非标债权重新包装,放入投资者资产配置计划里,造成信用风险积聚。

目前智能投顾行业还没有专门的牌照下放。但,产品底层选择了什么资产,就要有相应的牌照。公募基金要有公募基金销售牌照、量化荐股需要有券商相关的业务资质。去年证监会表态:"未经证监会注册,擅自从事公募证券投资基金销售业务的,证监会将依法对相关机构和人员进行处罚。一旦发现互联网平台未经注册、以智能投顾等名义擅自开展公募证券投资基金销售活动的,将依法予以查处。"

2017年金融监管之下,这种风险已经充分暴露—理财魔方和拿铁财经被山西证监局直接点名。直到如今,包括理财魔方在内的很多智能投顾仍然没有基金代销牌照,他们多数都是通过和有基金代销牌照公司合作的形式开展业务。虽然各家公司都在强调自己已经实现了合规,但是不得不说,这种处于灰色地带的行事方法,仍然面临诸多不确定性。人工智能必将渗透到金融行业每个层度,不仅仅是理财、投资,甚至成为宗教,但愿,在这革命中,每个人都能找到自己合适的位置,阿门......


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