互联网金融刚登场就闹事儿,四大突破点挑战传统格局

摘要:随着趣店、分期乐、挖财等一批互联网金融公司,在今年准备陆续登陆资本市场,中国的互联网金融公司,迎来了一波上市高潮。而这一切,不过是中国互联网金融公司浪潮的开始。

随着趣店、分期乐、挖财等一批互联网金融公司,在今年准备陆续登陆资本市场,中国的互联网金融公司,迎来了一波上市高潮。而这一切,不过是中国互联网金融公司浪潮的开始。互联网金融已经成为了中国最火爆的行业,在这个大潮之下,对于行业和日常用户来说,互联网金融到底改变了什么?

互联网金融到底有多火?

根据毕马威数据显示,2015年全球金融科技企业融资190亿美元,而2016年,仅前8个月融资就超过了150亿美元,数据还在进一步增长。相应的报告还显示,互联网金融在新兴市场中发展特别迅猛,仅仅在中国和印度,75%以上的银行客户显示,他们都有体验和使用互联网金融的服务。2016年亚洲金融科技公司占全球的47%,超越美国稳坐金融科技界的头把交椅。

根据国内监管机构的数据,目前互联网金融平台4.1万家,运营中的有2000多家,涉及到的用户6.8亿人,其中最多的是第三方支付用户。互联网支付、网络借贷和股权众筹累计交易额是70多万亿,其中互联网支付64万亿,网络借贷超过6万亿,而且呈现出上升的态势。根据网贷之家数据,今年7月P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781亿,突破5万亿元大关。

中国互联网金融不断涌现的独角兽,已经在全球位列前茅。马云旗下的蚂蚁金服整体估值已经超过600亿美金,名列全球未上市的市值最高的公司之一。阿里巴巴的支付宝成为了中国最大的第三方付款应用程序,支付宝在一天内创下了令人难以置信的10亿笔交易。聚焦分期电商平台分期乐年流水超过500亿。解决境外投资软件难用的痛点的富途证券,在两年的时间内完成2亿多美元的融资,2016年全年交易额近3000亿。

而在国外,互联网金融也是风生水起。根据福布斯报告,全球金融科技公司2016年已经超过1000家公司,金融科技公司筹集融资超过1050亿美元的总资金,企业估值总价近7800亿美元。2014年至2015年期间,金融科技的投资额,从178亿美元增加到超过380亿美元。2016年,全球金融科技公司发展的前沿阵地,主要是美国、英国、法国、印度。

Dealsunny调查表明,44%的用户选用现代化的金融科技,是因为它容易上手、方便、快速。现在只用在网上输入电子邮件、下载应用就能注册包括所有金融服务在内的、新的账户,曾经去银行填写一堆文件开户的时代已经过去了。

美国的Wealthfront是一家自动化投资服务公司,负责构建和管理个性化,全球多元化的投资组合。运用一系列智能算法、大数据、投资组合优化等理论模型,为用户提供投资参考,并检测市场动态,对资产配置进行自动再平衡。这直接颠覆了传统投资公司员工线下服务客户、提供关于股票和互助基金的投资建议的模式。截至2016年12月,Wealthfront管理了超过50亿美元的资产,估值7亿美元,融资金额达1.29亿美元。

而总部位于旧金山的SQUARE美国移动支付领头羊公司。它提供所谓移动支付解决方案,使得消费者、商家可以在任何地方进行付款和收款,并保存相应的消费信息。目前融资金额超7.1亿美元。Square2016年估值高达41亿美元。

互联网金融如何改变传统金融?

互联网金融这么火爆,与传统金融行业相比,互联网金融到底改变了什么?

在目前国内主流金融生态中,以银行、证券、保险业为代表的传统金融模式,逐渐暴露出沉积已久的各种问题:首先是国有金融机构垄断,非金融部门不得从事金融业务。正是这种垄断,导致了长期缺乏产品创新,同时由于手续繁杂, 成本高居不下,中小企业和普通用户很难享受到好的金融产品和相关服务。这种传统金融服务的落后使得实体经济出现巨大的融资缺口,同时个人资金需要寻找更加合适的资金出口,这些都为互联网金融的发展留下了空间。

突破时空局限:

传统模式下的金融业务模式,首先要到银行或证券等金融物理网点,通过各种复杂的开户流程,需要客户到线下的营业所开户,填大量繁琐资料,导致大量客户并不能及时高效地解决相应的银行证券等交易问题。

但现在只要有了网络,个人就能便利地参与金融业务。互联网金融公司可以在一个小时以内,在线处理好一切事宜。相关的业务流程包括法律、风险、合规性、资料完善等通过人脸识别、在线提交等技术一次性处理好。互联网金融突破空间局限,在任何时间、地点都能服务消费者。腾讯18号员工李华创办的富途证券,抛弃了原来传统金融行业的线下营业部加经纪人的商业模式,实现互联网全流程服务,通过网络在线的轻资产模式运作,极大的拉低了运作成本,从而将更多的资金补贴用户。

正是由于打破了时空的限制,用户活跃度和交易频率爆炸式的增长。1970年的时候,纽约交易的股票大概平均每5年换手一次,1980年代末期,每两年换手一次,1990年代是每4个月换手一次,而到了互联网金融时期,交易周期已经变成了4天甚至4个小时。

打破了小众的服务:

技术型创业公司和新市场进入者,颠覆了传统和曾经不可企及的金融服务行业的产品和服务。在传统金融时代,无论是企业还是个人用户,许多金融产品和服务进入门槛都比较高,但随着互联网金融的普及,包括理财和借贷等方面,一般拥有手机的人都可以申请借贷、投资等,随时随地得到无差别的服务。

P2P的发展在一定程度上有助于缓解中小企业贷款紧张的状况,促进了中小企业和实体的发展。在个人金融需求方面,包括投资和理财,通过互联网金融的渠道,打破了原有的封闭式的运作模式,个人用户很方便的参与到互联网金融理财中,并获得相应的收益,这也是普惠金融很重要的一环。

商业盈利模式:

在传统金融行业,由于模式陈旧,服务人员臃肿,效率低下,物理网点还面临着营业成本、安保成本的不断攀升,整体成本高居不下。相应的业务费用也饱受诟病。而互联网金融有着巨大的成本优势,同时,由于金融相关的政策性,整个国内的金融行业相对保守,也处于相对垄断的地位。这种情况下,收益和利润在很大程度上都有相对保障。垄断的金融局面下,原有的金融机构专注的只是一味的提高收入,而不是提升用户的客户体验和服务。

互联网时代的业务模式,最关键是提升用户体验。同时用较低的成本来推广和维系用户群体,通过量的积累来完成多重性商业变现。欧洲银行业曾经测算过单笔金融业务的平均成本,营业点是1.07美元,电话银行是0.54美元,ATM是0.27美元,而通过互联网的成本仅为0.1美元,成本优势显而易见。在传统券商的服务里,国内消费者炒港股等,费用是千分之二,最低每笔100港元,而互联网金融的富途证券,用互联网思维与模式开展推广,采用的是佣金补贴和邀请免佣金的形式,佣金是万分之三,最低3元,最低收费大幅降低,此外,还有很多机会获得免佣。

服务与风控效能:

作为金融行业,做关注的问题就是风险控制。在这点上,一直是传统金融的心病。进入到互联网金融时代后,由于大数据、信息化、个性化、信用化等技术和方式的处理,极大地提升互联网金融的抗风险能力。大数据整合了海量各种各样的数据之后,通过用户行为和之前的行为轨迹,从而发掘出传统金融行业无法得到的客户画像信息,甚至能基于这些信息去准确预判客户将来的行为。随着大数据、云计算、信息化,甚至人工智能等技术的提升和融入,互联网金融和传统金融的风险控制能力,将是不可同日而语的两个量级的差别。

互联网金融大潮刚刚开始

在经济学家看来,“互联网金融还是对传统金融模仿和对传统金融某一些环节的改善,还没有跳出传统金融套路。我们认为这只是第一阶段,未来互联网金融将会向更高级的迈进。我们认为,区块链和人工智能将在其中发挥越来越突出的作用。这个影响我们无法估量。随着各项技术的增长,未来的前景还是比较广阔的。”

而在这个大潮中,中国已经成为世界上最大的金融科技市场。根据Visual Capitalist的报告数据,在全球27个金融科技独角兽中,中国8个互联网金融独角兽规模独居鳌头,包括蚂蚁金服、陆金所等等,合计估值为数千亿美元。但其实这个表单并不能覆盖全部互金公司,包括随手记、富途证券等机构,目前规模都已经远超独角兽的估值。中国整体金融科技市场现在价值高达2.2万亿美元。

对于中国互联网金融生态来说,目前整个国家的经济快速增长,消费升级成了大的趋势,而移动互联网的发展已经打通了类似水电这样的基础设施。对于相对保守的国内传统银行金融机构来说,不管是信贷需求中小企业,消费者的融资缺口高达3.5万亿美元。

在腾讯和阿里两个巨头的培养下,通过补贴、各种消费场景、电商等多种模式,让消费者快速的适应并接受了互联网支付的模式。更关键的是,它们在信用缺失的一个领域消除了用户的担心,培养了人们手机支付和消费的习惯,从而可以进一步的让中国消费者接受其他的金融科技服务,如网上银行,数字货币、股票、贷款、投资和保险。手机支付的普及,其实只是互联网金融浪潮的开端,可以预计,接下来互联网金融大潮将会密集在各个领域爆发。

互联网金融运用互联网技术与分享的精神,创造了一种普罗大众都深受其利的金融模式,但是对于万亿量级的金融蓝海市场来说,这一切只是刚刚开始。Technavio的分析师预测,2016年至2020年期间,全球互联网金融投资市场的复合年增长率将达到54.83%。互联网金融的发展正在并将持续改变中国的金融生态。



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