公益O2O新时代,如果P2P平台与扶贫基金合作?

公益O2O新时代,如果P2P平台与扶贫基金合作?
【品途导读】P2P平台可以帮助很多人解决资金问题,但可以消除贫困吗?NGO(公益组织)也可以帮助很导读多人,但传播范围够广吗?如果可以,公益在互联网时代也会有新的形式呈现。 利用P2P平台来做慈善,在美国早有先例。 2006年1月,Matt Flannery创立Kiva,时至今日,已经成为全美境内规模最大的非营利性P2P平台。Kiva的运作原理非常简单,主要基于与世界各地小额贷款机构的合作。首先,各地的小额贷款机构通过各种途径获得贷款申请者的贷款金额和相关信息,并将这些信息公布在Kiva网站上。 Kiva在根据这些信息把申请者分级。来自世界各地的放款人可以在网站上自由选择放贷对象,并将资金转移给Kiva网站,Kiva会把资金以免息或很低的利息借贷给相应的小额贷款机构,然后这些机构再以一定利息将资金借贷给需要的贷款人。由于Kiva的目标是:“To connect people through lending to alleviate poverty”,也就是通过贷款连接穷人与富人的桥梁,最终消除贫困,所以Kiva的贷款对象选择的都是世界各地的贫困户并且出借的资金都是零息的,这让借贷行为充满着慈善的味道。截止到2013年底,Kiva已帮助了100多万个低收入群体或个人,发放贷款共计5.1亿美元。 受Kiva的启发,国内宜信公司于2009年推出宜农贷,模式与Kiva基本一样,也都是与各地的小微贷款机构合作,旨在帮助贫困地区需要资金支持生产的农村借款人。根据宜农贷平台数据显示,自成立以来,宜农贷已经累计出借5800万元以帮助农户改善生产生活资料。 但无论是Kiva还是宜农贷,其公益性远没有我们所看到的那么简单。 虽然Kiva提供的资金是零息的,自身平台的维护费用主要靠社会捐助,但是小贷机构对借款者收取的利息还是很高的,有的地方甚至高达百分之三四十,收取高利息一方面是因为机构需要资金来维持,另一方面是因为贷款机构所在贫困地区往往存在着高通货膨胀。 宜农贷也一样,参与合作的小额信贷机构向农户提供贷款,回报与目前的小额信贷行业普遍标准相同,约为10%~12%的年利率,宜农贷的爱心出借人可获得2%的爱心年收益,而宜信宜农贷平台则象征性地收取1%的服务费,所以最终借款农户要负担的贷款成本约为13%~15%。这么高的成本代价使得平台所宣传的公益性离真正的慈善和助贫还差了老大一截。 当然,这也与平台和参与合作的机构商业性运行的性质有关系,但是不能否认的,由于农业生产天然的气候依赖性,造就了其未来产出的不确定性,所以这些成本对贫困农户而言,实在是个比较重的负担。 另外,由于平台宣传的力道不足以及大众对商业性平台的不信任,投资人的热情十分有限,在宜农贷网站上可以看到,很多借款人纵然借贷金额不大,只有几千或者一万,但借款进程十分缓慢,等待时间很长。要想吸引更多爱心人士对扶贫工作的关注和支持,并且大幅度的减少贫困农户借贷的负担,必须引入目前已经运行得非常好的公益性非盈利平台,让商业运作机构转变为纯公共服务机构。 在我国,最主要的扶贫机构就是国务院扶贫办领导下的中国扶贫基金会(CFPA),其成立于1989年3月,自1996年以来开始实施小额信贷扶贫项目,08年成立了专门的小额信贷公司——中和农信,业务范围已经覆盖了全国14个省、63个县、1161个乡镇、17,273个行政村,受益人数高达2678万余人,总结了一套切实有效的解决贫困农户贷款难题的模式。但是,由于基金会的贷款资金来源除了社会捐赠,很大一部分是来源于银行贷款,借入成本的高企决定了借出成本不可能低,贷款的年利率大概也在百分之十几左右。 扶贫基金面临着资金约束的问题,而p2p平台面临着宣传和信用不足的问题,那么试想,将扶贫基金和P2P结合起来,利用扶贫基金背后的政府信用、众多的分支机构以及大量免费的宣传渠道(这些渠道曾被用来推广爱心包裹,效果良好),加上P2P平台资金来源的广泛性和借贷行为的透明性,也许能让扶贫工作获得更快更深的发展。 CFPA基于政府背后的支持,可以获得大量免费的宣传资源,能让广大关心公益的公众对扶贫工作的了解,这是让大众愿意出借资金的第一步,接下来就是提供渠道让大众参与。P2P平台所具有的便捷性和透明性,就可以让很多支持扶贫工作的大众方便的完成他们的爱心之举。 CFPA遍布各地的分支机构,能对贫困地区需要资金支持的农户进行系统性的详细了解,这也可以使得更多的贫困农户享受到普惠金融带来的帮助。而且,如果出借者愿意降低利率甚至是零利率出借,CFPA能获得政府更多的财政补助,那么,获助农户的贷款成本将会明显的降低。到时,通过小额信贷来扶贫就是真正的扶贫。 作者:郭恒华、朱红亮 责编:吴梅梅
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